В конце июня 2019 года вступил в силу Федеральный закон №153-ФЗ, в соответствии с которым были прекращены уже заключенные договоры страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение обязательств по отношению к участникам долевого строительства. При этом незаработанную премию вместе с обязательствами по таким договорам страховщиков обязали передать в публично-правовую компанию «Фонд защиты прав граждан – участников долевого строительства». Почему страхование так и не стало устраивающим всех инструментом защиты интересов дольщиков? Как отразился Закон на участниках рынка, занимавшихся этим видом страхования? Насколько корректна выбранная схема удаления страховщиков из этого очень непростого сегмента и возможны ли её донастройки?
Некомфортный выход из неправильного страхования.
Конечно, участники рынка страхования ответственности застройщиков по-разному восприняли 153-ФЗ и принятый за полгода до него 478-ФЗ, прекративший подписание новых договоров страхования по этому виду. Для кого-то эти законы означали желанное освобождение от весьма токсичного портфеля и потенциально огромных убытков. Для нашей компании, занимавшей на этом рынке очень осторожную позицию и не выходившей за периметр работы с проектами партнеров Группы «Абсолют» – нашего акционера, упомянутые законы явились не слишком приятной акцией по изъятию прибыльной части портфеля.
153-ФЗ привнес новацию в российскую юридическую практику. Он не просто запретил подписание новых договоров по одному из видов «вмененного» страхования, но и прекратил действующие договоры, изъяв у страховщиков и передав не страховому институту - Фонду защиты прав дольщиков - незаработанные страховые премии вместе с незавершенными обязательствами. Правильное ли это было решение? Мнения могут быть различными. С одной стороны, вала жалоб на невыполнение страховщиками обязательств по заключенным договорам страхования ответственности застройщиков мы не видели. Да, периодически возникала информация об отказах в выплатах, но при внимательном рассмотрении многие из этих отказов были обоснованы: против владельцев застройщиков возбуждались уголовные дела, а такие случаи страхованием не покрывались.
Но если посмотреть вглубь проблемы, то за эти несколько лет была масса недостроенных объектов, и при этом невероятно малое количество выплат. Таким образом, инструмент страхование как «защита дольщиков» сработал плохо, оказался неэффективным – что прогнозировалось большинством страховых экспертов еще на старте этого проекта. Причем эта неэффективность не была следствием недобросовестного поведения или некомпетентности страховщиков – проста сама внедренная схема защиты дольщиков через страхование оказалась неудачной. Имея объективную картину финансового состояния ряда страховых компаний, в преддверие введения новых жестких требований к застройщикам, опасаясь социального взрыва, наш регулятор и Государственная Дума посчитали целесообразным предпринять превентивный шаг по ликвидации рынка страхования ответственности при долевом строительстве. Нельзя не признать, что веские основания для этого у них были.
«Абсолют Страхование» было участником рабочей группы ВСС, привлеченной к процедуре выработки 153-ФЗ. Хочется отметить, что наш Союз, и в частности руководитель рабочей группы Светлана Гусар, в данном вопросе сработали весьма конструктивно и полезно, смогли привести к консенсусу зачастую разнополярные позиции страховых компаний. Было несколько встреч со страховщиками и ВСС в рабочей группе Комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Госдумы, в Центробанке, Минфине. Нас выслушивали. Конечно, не все наши предложения были приняты. В законе остались некорректные, с нашей точки зрения, положения. В частности, страховщики должны передать в Фонд всю незаработанную премию с удержанием всего 1% РВД.
Был проигнорирован тот факт, что страховые компании несли значительные административные расходы (в том числе – на предстраховые экспертизы и осмотры). Многие компании платили агентские комиссии, а расходы на перестрахование несли все, что было связано с требованиями регулятора. Несправедливо, по нашему мнению, рассчитывался и период страхования, за который мы должны были передать незаработанную премию в Фонд.
Но в то же время, во многом нас услышали. Например, было снято первоначальное положение о передаче в Фонд премий по всем квартирам, по которым не было подписано акта приема-передачи между дольщиком и застройщиком. В финальном тексте из сферы действия закона были выведены корпуса завершенного строительства. Также в окончательный текст закона вошла наша рекомендация о подписании акта сверки между страховщиком и застройщиком, как одного из механизмов подтверждения объема обязательств страховой компании по передаче средств в Фонд. Этот механизм значительно облегчил нашу работу. Так что могу с полной уверенностью сказать, что усилия ВСС сыграли не последнюю роль в том, что закон был принят в более справедливом варианте по сравнению с изначальным.
Компания «Абсолют Страхование» за неделю до установленного законом срока перечислила все причитающиеся средства в Фонд. Всего мы передали чуть более 170 миллионов рублей, что никак не скажется на финансовой устойчивости компании.
Созданному новому инструменту гарантирования – Фонду защиты прав граждан – участников долевого строительства предстоит пройти испытание временем, и оно не будет легким.
Предложенный инструмент защиты прав дольщиков во многом похож на систему защиты депозитов, хорошо зарекомендовавшую себя на финансовом рынке.
Конечно, Фонду предстоит много работы, в частности, над требованиями к застройщикам и размером тарифной ставки, которую было бы правильнее сделать дифференцируемой. Сейчас Фонд получает от застройщиков единый процент – 1,2% от объемов договоров долевого участия, вне зависимости от финансового положения и размера застройщика, а в дальнейшем, по всей видимости, у Фонда появится своя скоринговая модель.
Однако это уже к страхованию отношение не имеет.
Д.Ф. Руденко
Генеральный Директор
"Абсолют Страхование"
Ссылка на оригинал: