ЧТО ПРОИСХОДИТ С РЫНКОМ СТРАХОВАНИЯ? КАК ПРАВИЛЬНЫЙ ВЫБОР СТРАТЕГИИ СПОСОБСТВУЕТ УСТОЙЧИВОСТИ БИЗНЕСА? ПОЧЕМУ КОМПАНИЯ С 30-ЛЕТНЕЙ ИСТОРИЕЙ ПРЕДПОЧИТАЕТ ВКЛАДЫВАТЬСЯ НЕ В БРЕНД, А В СЕРВИСЫ ДЛЯ ПАРТНЕРОВ? ОБО ВСЕМ ЭТОМ МЫ ПОГОВОРИЛИ С ДМИТРИЕМ РУДЕНКО, ГЕНЕРАЛЬНЫМ ДИРЕКТОРОМ КОМПАНИИ "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ", РУКОВОДИТЕЛЕМ КОМИТЕТА ПО КОНКУРЕНЦИИ ВСЕРОССИЙСКОГО СОЮЗА СТРАХОВЩИКОВ (ВСС).
Страховщики профессионально просчитывают и оценивают риски. Что происходит с вашей отраслью?
Мы как риск-менеджеры просчитываем много факторов, но сейчас слишком много неизвестных. На компаниях и активах, которые мы страхуем, ситуация сказывается по-разному. Но главное – на российских страховщиках лежит огромная ответственность. Раньше 70% рисков, принятых на страхование, перестраховывались в западных финансовых институтах, теперь это невозможно. По договорам, которые обеспечивают страховой защитой попавших под санкции людей или предприятия, перестраховочная защита от западных партнеров перестала действовать.
Это серьезный удар по российскому рынку страхования. Другие иностранные рынки в данный момент не готовы или не хотят поддержать нас.
По факту сейчас единственным игроком, который может поддержать рынок перестраховочной защитой, осталась Российская национальная перестраховочная компания (РНПК), стопроцентная дочка Центрального банка.
Она была создана в 2016 году для страхования санкционных рисков и контроля перестраховочной защиты.
Сейчас ЦБ пришлось увеличить ее капитал до 750 млрд рублей, на этом этапе этого достаточно для перестрахования как санкционных, так и обычных рисков. В отсутствие конкуренции и в условиях сжатых сроков страховщики получили минимально необходимую перестраховочную защиту, которая поможет им выполнить свои обязательства перед клиентами и сохранить имеющиеся портфели в ближайшей перспективе.
Какие еще важные меры для работы отрасли сейчас обсуждаются с регулятором?
В целом надо отметить, что принятые и обсуждаемые меры поддержки разумны и достаточны, чтобы страховщики выжили в текущей непростой ситуации. Регулятор оперативно отреагировал – разрешил зафиксировать рыночные котировки по ценным бумагам на 18 февраля, а также валютный курс активов и обязательств. Сейчас обсуждается приостановление введения в действие с 1 июля дополнительных требований к марже платежеспособности, смягчение требований к рейтингам контрагентов, к признанию просроченной задолженности, перенос введения в действие МСФО 17 и МСФО 9.
Остаются риски неполучения страхового возмещения от западных перестраховщиков по договорам, которые были заключены до 24 февраля. Будем надеяться, что наши партнеры выполнят взятые на себя обязательства.
В связи с "обвалом" котировок по ценным бумагам существует риск получения значительных убытков от реализации ценных бумаг. У компании "Абсолют Страхование" доля ценных бумаг в активах невысока (менее 10%), основная масса активов размещена в депозиты российских банков.
Компании "Абсолют Страхование" в этом году 30 лет, немного таких игроков, которые проходили все предыдущие кризисы. Этот опыт вам помогает?
Начиная с 1992 года мы пережили все кризисы вместе со страной. У акционеров и топ-менеджеров есть большой опыт управления бизнесом в кризисной ситуации. Для страховщиков первостепенной задачей в кризис становится сохранение капитала для выполнения своих обязательств перед клиентами.
Ситуация сейчас совершенно не похожа на ту, что была в предыдущие кризисы. Но именно в кризис мы оперативно мобилизуемся, оптимизируем расходы, тактические решения стали приоритетнее пятилетней стратегии. Это дает возможность сконцентрировать ресурсы на ключевых задачах. А по-другому не выжить.
Выплаты в этом году будут больше? Какие риски основные?
Да, выплаты в этом году будут больше, чем мы могли себе это представить еще в феврале.
Большие изменения происходят на рынке автострахования. Полгода назад мы получали страховую премию от наших клиентов, исходя из расценок на запчасти с учетом инфляционных ожиданий 10%, а они подорожали на
50%. Наблюдается острый дефицит оригинальных запчастей. Той премии, которую страховая компания взяла с клиента, сейчас недостаточно. Стоимость самих транспортных средств выросла на 30% и более, есть риск недострахования.
Количество угонов автомобилей с целью разборки на запчасти будет расти. Медицинская инфляция будет расти и ухудшит убыточность по действующим полисам. Также мы ожидаем рост мошеннических действий, что сопровождает в целом любой кризис.
Вы пришли в компанию в 2015 году и участвовали в создании стратегии на пять лет. Что из стратегических решений помогло успешно пережить пандемию – у вас рост в 2020 году был на 37%, тогда как у рынка в целом всего на 2%, в 2021 – 33% против 17% – и должно помочь сейчас?
Рост выше рынка обеспечила прежде всего ставка на цифровизацию – это и автоматизация бизнес-процессов, и создание клиентских онлайн-путей (и для продаж, и для выплат). Исторически у компании были сильные компетенции в страховании ипотечных сделок, и мы одними из первых создали онлайн-ипотеку. Я помню, как мы в 2019 году уговаривали банки перейти на удаленный формат работы и отказаться от бумажных полисов при страховании ипотеки. А потом случилась пандемия, и это выстрелило так же сильно, как службы доставки еды.
Мы были готовы к дистанционному обслуживанию: максимально упростили все бизнес-процессы и коммуницировали с клиентами любыми удобными для них способами.
В 2016 году вы провели ребрендинг. Что изменилось в подходах?
Мы стали называться "Абсолют Страхование", чтобы повысить узнаваемость компании и показать принадлежность к Инвестиционной Группе Абсолют, которая является нашим акционером.
При этом остались в партнерской модели – для выхода в прямые продажи недоставало силы бренда, мы не были топовым игроком. Решили вкладываться не в бренд, а в развитие удобных технологических решений для партнеров. И определили для себя перспективные ниши. Так, в 2019 году появилась b2b-платформа для ипотеки, рассчитанная на застройщиков и риелторов, в 2020 году – мобильное приложение и личный кабинет по ДМС для корпоративных клиентов. HR через приложение может контролировать все расходы, это в пандемию оказалось очень удобно и востребовано, к нам пришло много западных клиентов. У нас сейчас SLA, уровень удовлетворенности клиента сервисом, по ДМС не опускается ниже 80%.
Мы уделяем много внимания изучению клиентского опыта. Работая в партнерской модели важно создать продукт для партнера, который будет закрывать потребности и партнера, и клиента (страхователя). В 2021 году вы запустили b2b-платформу для автодилеров. Что в ней примечательного по функционалу? В авто мы инвестируем в скоринговые и антифродовые модели. Это непопулярная тема для интервью, но страховщик всегда оценивает клиента – брать, не брать и по какой цене. Страховщикам сейчас доступно много данных – мы видим ДТП по конкретному автомобилю, количество и характер штрафов. Технологии машинного обучения позволяют рассчитать, как то или иное нарушение ПДД влияет на убыточность.
Превышение скорости на 20 км, например, не влияет, а вот проезд на красный свет – точно да, и так далее. Мы анализируем множество факторов.
В новой реальности многие компании, и ваши клиенты в том числе, сокращают программы. За счет чего планируете развиваться?
Во-первых, появляются и новые возможности – например, европейские страховщики уходят с рынка. Их клиенты ищут замену среди российских компаний. В компании "Абсолют Страхование" есть хорошие компетенции в ДМС, уверен, что тут могут быть новые возможности. Во-вторых, мы гибкие и клиентоориентированные. Сейчас каждый день идут переговоры с клиентами и партнерами – у них меняются запросы, возникают совершенно новые кейсы, и мы вместе находим решения. Например, девелоперам сейчас актуален стал наш продукт по страхованию рисков от потери работы – наши партнеры дарят или предлагают его на льготных условиях покупателям. В-третьих, наша технологичность. Мы предлагаем клиентам решения, которые зачастую не могут предложить наши конкуренты.
Несколько лет назад страховые компании в уровне цифровизации отставали от банков. За последние два года дистанция сильно сократилась. В пандемию страховщикам пришлось вложиться в цифровые технологии. Для компании "Абсолют Страхование" ничего не изменилось – мы продолжили реализовывать стратегию, но некоторые проекты стали делать быстрее, чем планировали ранее.
Вы раньше работали в традиционных финансовых компаниях. Сейчас мы говорим про машинное обучение, интеграции, партнерства, что предполагает иную корпоративную культуру. На что вы ориентировались?
Мы стараемся перенимать лучшие мировые практики. При разработке стратегии у меня было много командировок и в Европу, и в Латинскую Америку. Речь не только о продуктовой линейке, но и о практиках управления. Мы не боимся экспериментировать. Но все сразу сделать невозможно. Я стопроцентный бизнесмен и за эффективность. Если вкладываем деньги, должны понимать, как и когда это окупится, и сколько заработаем.
Как поддерживаете сейчас свой собственный внутренний ресурс?
В последнее время стали с женой больше комедий смотреть, чтобы как-то переключаться и позитив получать. Стал брать уроки большого тенниса. По вечерам играю с дочками в настольные игры, читаем с ними вслух. Для меня сейчас это очень важно.