В условиях геополитической нестабильности и галопирующей инфляции многие наши сограждане стремятся обзавестись надежным тылом – приобрести собственную жилую недвижимость. Зачастую воплощение подобного решения в жизнь связано с необходимостью брать ипотечный кредит. Однако банк дает свое одобрение кредитной заявки на покупку квартиры или дома далеко не каждому потенциальному заемщику. По каким причинам могут отказать в ипотеке? Детально разобраться в этом вопросе мы постараемся вместе с вами.
Проблемы с кредитной историей
Современные информационные системы обеспечивают высокую оперативность обмена данными. И на каждого заемщика составляется кредитная история. Доступ к сформированной базе данных имеют все российские банки, выдающие ипотечные займы. Следовательно, при проверке клиента для них не составляет труда детально рассмотреть соответствующие события – кредиты, займы, платежи, просрочки – которые зафиксированы в базе.
В процессе рассмотрения заявки на получение ипотеки тщательно анализируется платежеспособность заявителя и оценивается вероятность возникновения в будущем проблем с возвратом одолженных ему заемных сумм. Если в кредитной истории зафиксированы попытки уклониться от платежей, имевшие место их просрочки, обращения кредиторов в суд, это вполне может оказаться причиной отказа в ипотеке.
Относительно небольшие по времени задержки с выплатами сроком от трех дней до недели вряд ли станут весомым аргументом для отказа. Однако чем больше длительность просрочек, тем выше вероятность того, что банк решит отказать в выдаче займа.
Еще один фактор оценки – уровень дохода клиента. Если заявитель трудится на низкооплачиваемой работе и не имеет других источников дохода, вероятность предоставления ему кредита существенно снижается.
Как узнать, почему был получен отказ
Понять, почему вы получили отказ, удается не всегда. Каждая кредитно-финансовая организация имеет свои стандарты оценки и не стремится раскрывать их в деталях, предоставляя клиентам только общую информацию. Например, указав в качестве формальной причины отказа «кредитную политику заимодавца» или иную не менее сложную для понимания формулировку. Если вам требуется найти реальные причины и устранить их, заниматься этим придется самостоятельно.
Анализ кредитной истории
Для начала проверьте собственную кредитную историю. Это можно сделать, например, в разделе «Кредиты» приложения СберБанк Онлайн . Услуга платная, но зато отчет по ней вы всегда сможете скачать в личном кабинете.
Вы обнаружили ошибочно внесенную в базу информацию о просрочках или невозвратах, которых у вас не было? Пишите заявление с требованием корректировки данных. Запрос на внесение поправок подается в Бюро кредитных историй. Эта организация направит его в тот банк, из которого поступили спорные сведения.
Результаты проведенной банковской проверки должны быть отправлены клиенту в двадцатидневный срок. Если ошибка подтвердится, в кредитную историю будут внесены исправления. При другом развитии событий клиент имеет право оспорить проверочные итоги в суде.
Если вы обнаружили в интернете предложение исправить вашу кредитную историю, знайте – это действуют мошенники. Поскольку исправления такого рода невозможны.
Проверка наличия долгов и штрафов
Другой путь поиска причин, почему могут отказать в ипотеке – проверка долгов. Возможно, за вами числится значительная задолженность по коммунальным платежам или выплате алиментов. Подобная информация также может учитываться банковскими аналитиками.
Следует внимательно изучить вопрос, нет ли у вас:
- неоплаченных штрафов от ГИБДД;
- незакрытых исполнительных производств от судебных приставов;
- сведений по вашему недавнему банкротству;
- текущих судебных тяжб с кредиторами.
И решить эти проблемы.
Малая величина текущего дохода
Еще один вариант, по каким причинам могут не дать ипотеку, может заключаться в недостаточном уровне ваших доходов. Сотрудники банка при рассмотрении заявки на кредит оценивают стабильность получения вами дохода и вашу способность регулярно вносить платежи на протяжении всего срока действия договора. Поскольку помимо кредитных выплат вам нужно питаться, тратить средства на содержание семьи, стабильно оплачивать коммуналку, налоги.
К примеру, если вы получаете ежемесячную зарплату 50 тысяч рублей, а ваши выплаты по кредиту должны будут составлять 45 тысяч, то такой доход, скорее всего, будет оценен как недостаточный. И причиной, почему банк отказывает в ипотеке, станет тот факт, что разница в 5 тысяч рублей между доходом и выплатами существенно меньше прожиточного минимума.
Что можно сделать
Даже если вам не удалось выяснить, почему не дают ипотеку, у вас есть возможность:
- подобрать более дешевый вариант покупки жилья;
- понизить величину запрашиваемого кредита;
- попытаться оформить кредит с более высоким первоначальным взносом;
- подать заявку на ипотеку с более длительным сроком выплат, что позволит уменьшить величину ежемесячных платежей;
- привлечь созаемщиков, доходы которых будут учтены банком в ходе оценки кредитной заявки.
Вы также можете предоставить банковскому специалисту сведения об имеющихся у вас дополнительных источниках дохода, например, о пакете высоколиквидных акций, облигаций, средств от сдачи в аренду принадлежащей вам коммерческой недвижимости или автомобиля и т.п.
Избыточная закредитованность
Допустим, вы получаете приличную зарплату, имеете дополнительный доход и отличную кредитную историю. Однако всё это вместе взятое не является гарантией одобрения ипотечного займа. Причиной, по которой могут отказать в ипотеке, вполне способно стать наличие у вас нескольких уже имеющихся кредитов.
В основу оценки вашей платежеспособности ложится суммарная разница доходов и расходов. При наличии обязательств по выплате нескольких кредитов возрастает вероятность того, что вы не сможете выплачивать взносы по всем займам сразу.
К примеру, ваш ежемесячный доход составляет 70 тысяч рублей, а выплаты по нескольким кредитным договорам в сумме достигают 63 тысяч. Остаток на расходы в семь тысяч явно будет недостаточен для нормального питания и содержания семьи. В итоге вы вряд ли сможете получить ипотечный заем.
На текущую кредитную историю может также оказать влияние наличие у вас кредитных карт, даже если вы ими не пользуетесь. Поскольку они повышают риск ваших невыплат по новым обязательствам.
Другие причины, почему банки отказывают в ипотеке
Весьма значимым аргументом для того, почему не дают ипотеку на квартиру, может оказаться предоставление неточных или недостоверных сведений о себе. И ссылки на случайную забывчивость или непреднамеренность обмана не помогут.
Даже если вам уже предварительно одобрили кредит, расслабляться рано. В ходе проверки недвижимости банковские сотрудники могут прийти к выводу, что риски избыточно высоки. Поскольку приобретаемая вами квартира или дом в течение действия кредитного договора будут находиться в залоге у банка. И если проверка документов выявит какие-либо потенциальные проблемы (например, продавец недвижимости на вторичном рынке является банкротом, в квартире прописаны несовершеннолетние собственники или предыдущая сделка по ней вызвала сомнения у банка), то вероятность отказа в кредитовании существенно возрастет.
Возможность повторной заявки
Несмотря на то, что вами был получен отказ в ипотечном кредитовании, вы имеете право вновь направить заявку на его оформление. Срок, через который возможна повторная подача заявления на ипотеку, определяется банком. Обычно он составляет 30 дней или два месяца. Однако если клиент не устранил причину предыдущего отказа, банк снова откажет в выдаче кредита.
Поскольку внутренние регламенты в разных кредитно-финансовых организациях отличаются, получив отказ в одном банке, вы можете обратиться в другой. Если в нем используется иной алгоритм анализа кредитной истории, выдача вам займа вполне может быть одобрена.
Мы надеемся, что эта статья была вам полезна.
Источники
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru .
