Любой ипотечный заемщик знает, что выплата жилищного кредита – это серьезная нагрузка на семейный бюджет в течение долгого времени, потому что договоры кредитования ипотеки могут заключаться от трех-пяти до тридцати лет. Все это время заемщикам приходится поэтапно выплачивать долг банку. И платежи по кредиту могут составлять существенную часть семейного дохода.
Естественно, что каждому из должников хотелось бы найти применимый на практике ответ на вопрос, как погасить ипотеку быстрее. Такие варианты действительно есть. В данной статье мы расскажем, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее без перехода на предельно жесткую экономию денег для повседневной жизни.
Возможно ли досрочное погашение ипотеки
Сегодня практически все кредитно-финансовые организации включают в договор пункт о возможности досрочно погасить задолженность по ипотечному кредиту, поскольку такая возможность прописана в Гражданском кодексе. При этом при досрочном погашении никакие комиссии или штрафы взиматься не должны.
Заемщик имеет право вносить средства на досрочное погашение хоть каждый месяц по мере появления у него такой возможности. Для этого открывается банковский счет, с которого планируется списывать средства по мере их поступления, и оформляется заявление о досрочных выплатах. Схема их внесения и суммы могут быть разными в зависимости от того, какими вариантами дополнительного заработка или дохода располагает заемщик. Сама услуга предоставляется в личном интернет-кабинете клиента или в банковском приложении для смартфона. Возможен вариант, что банк может попросить подойти в отделение и лично заполнить необходимый документ в его отделении.
Дополнительные выплаты могут вноситься независимо от графика погашения, прописанного в кредитном договоре. Делать их выгодно, поскольку они помогают уменьшить тело кредита. По мере сокращения основного долга размер ежемесячного платежа будет снижаться. В результате уменьшится и общая итоговая переплата по займу. Но не забывайте, что дополнительные взносы не освобождают заемщика от своевременного внесения очередных платежей по графику.
Откуда взять дополнительные средства?
- Можно выполнять разовые подработки на выходных, заняться в свободное время доставкой еды или документов, продать полученный в наследство или в подарок от подержанный автомобиль и т.д. Варианты обязательно найдутся, нужно лишь начать их искать.
- Использовать материнский капитал. Поскольку ипотеку чаще всего берут молодые пары, в период действия договора у них обычно происходит пополнение в семье. И они получают возможность использовать для погашения ипотечного кредита материнский капитал. Причем в ситуации с ипотекой правило распоряжения маткапиталом только после того, как ребенок достигнет трехлетнего возраста, утрачивает свою актуальность.
- На сайте Социального фонда России (СФР) говорится, что материнский капитал может быть направлен и на выплату основной части долга по ипотеке, и на процентов по кредиту на покупку или строительство жилья. Для этого потребуется написать заявление в банке, который уже сам передаст все необходимые сведения в СФР.
- Оформление налогового вычета . Это еще один реальный вариант ускорить погашение ипотечного кредита. Право на налогового вычета имеет право любой гражданин, который купил жилую недвижимость и имеет официальный доход, с которого уплачивает налог на доходы (НДФЛ). Помимо стоимости квартиры или дома в расчет принимаются и проценты, выплаченные банку. Налоговый вычет в максимальных цифрах может составить 260 тыс. рублей за саму недвижимость и 390 тыс. рублей за ипотечные проценты. Вернуть по налоговому вычету можно 13% от стоимости жилья и от выплаченных процентов по кредиту в рамках установленного максимального предела.
Давайте рассмотрим на примере. Допустим, вы приобрели квартиру за 3,1 млн рублей. Вместе с кредитными процентами итоговая сумма покупки получилась 3,350 млн рублей. Вернуть можно 13% от этих сумм с указанным выше максимальным пределом. Например, зарплата заемщика составляет 75 тыс. рублей в месяц до уплаты налога. Годовой доход составляет 900 тыс. рублей, а налог с них – 117 тыс. рублей. Эти 117 тысяч НДФЛ – это предельная сумма налогового вычета в этом году. Оформлять возврат можно каждый год, пока действует право на него и не превышен предельный лимит выплаты. В нашем примере общая сумма возвратов в итоге составит 650 тыс. рублей (260 тыс. + 390 тыс.), которые можно направить на уменьшение долга по ипотечному займу.
Чтобы оформить имущественный налоговый вычет нужно обратиться в налоговую инспекцию с договором покупки жилья и чеками, подтверждающими оплату, а также банковским договором ипотечного кредитования и справкой от работодателя о размере уплаченного налога на доходы за предыдущий год. Плюс, потребуется заполнить декларацию 3-НДФЛ.
Подать документы на налоговый вычет не обязательно при личном посещении налоговой инспекции, можно оформить вычет и в личном кабинете на сайте ФНС. Кстати, в этом случае справка от работодателя о сумме уплаченного НДФЛ не потребуется, потому что информация за предыдущий год автоматически подтягивается в личный кабинет в первые два месяца нового года.
Если вы беспокоитесь о том, как можно быстро погасить ипотеку, используйте все возможности одновременно. Применение материнского капитала вполне можно совмещать с задействованием налоговых вычетов и дополнительными взносами за счет временных приработков или, например, получения дивидендов по заранее приобретенным ценным бумагам и т.д.
Можно ли вернуть страховку при досрочной выплате ипотеки
Страхование жилой недвижимости, приобретаемой в ипотеку, является обязательным условием для получения банковского кредита. Дом или квартира до полного погашения долга перед банком находятся у него в залоге, и он хочет быть уверен, что товарная стоимость залогового имущества не уменьшится. Например, из-за пожара или повреждения ураганным ветром. Если это произойдет, то страховая компания возместит банку убытки (уменьшение стоимости залогового имущества).
Обычно договор страхования заключается на срок в один год с последующим ежегодным перезаключением в течение всего периода действия ипотечного договора. Стоимость страховки при этом пересчитывается по мере снижения остатка долга.
Если вы полностью рассчитались с банком по ипотечному кредиту, а полис страхования ипотеки еще не завершился, то часть уплаченных за него денег можно вернуть. Например, страховой договор был перезаключен в очередной раз в марте, а в мае ипотека была погашена. В этом случае заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, написать заявление и получить назад часть денег за период, когда страховкой он пользоваться не будет.
Мы надеемся, что эта статья была вам полезна.
Источники
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru .
