Вместе с ростом средней цены жилой недвижимости в России растет и величина среднего ипотечного кредита. Об этом свидетельствует неумолимая статистика. Однако помимо ипотеки люди, желающие купить квартиру, могут получить и обычный кредитный заем. А затем использовать его на те же цели – то есть, на приобретение жилья. Чем отличается ипотека от кредита, и что выгоднее – в поисках ответа на этот вопрос мы проанализировали для вас мнения опытных экспертов в данной области.
Чем ипотека отличается от потребительского кредита
Объясняем простыми словами. По сути, и ипотека, и потребительский кредит – это традиционный банковский заем. И в первом, и во втором случае деньги предоставляются кредитно-финансовой организацией на указанный в договоре срок и под обязательство их постепенного возврата с процентами. Возврат осуществляется с определенной периодичностью, как правило, в виде ежемесячных платежей.
Основная разница состоит в том, что потребкредит заемщик может использовать на любые цели, получив финансовые средства без выплаты первоначального взноса и внесения залога. В то время как ипотека имеет конкретное целевое назначение – покупку жилых квадратных метров, которые обычно становятся залогом до момента полной выплаты ипотеки. В зависимости от выбранных заемщиком условий ипотечное кредитование может предоставляться как с внесением первого взноса, так и без него.
Преимущества и недостатки потребкредитования
Чтобы вам было проще понять, чем ипотека отличается от кредита, перечислим преимущества и недостатки обоих видов денежного займа. Начнем с потребкредита. В числе его плюсов:
- возможность потратить полученную от банка денежную сумму практически на что угодно;
- отсутствие обременения в случае покупки недвижимости (квартира не становится банковским залогом);
- упрощенный процесс оформления;
- не требуется сразу же выплачивать первый взнос.
Однако у данного вида кредитования имеется и ряд минусов, а именно:
- более высокая ставка;
- невозможность воспользоваться поддержкой государства – материнским капиталом и соответствующими субсидиями;
- ограничение по максимальной величине – обычно не больше пяти миллионов рублей.
Преимущества и недостатки ипотеки
Поскольку в ипотечном кредитовании используется залог, его условия мягче. В перечень плюсов следует включить:
- возможность распределить погашение долга на длительный период времени (до тридцати лет);
- предоставление займа на значительную сумму (в зависимости от условий конкретного банка и его кредитной программы может составлять до пятидесяти миллионов руб.);
- более низкая ставка по сравнению с потребкредитом;
- возможность задействовать поддержку государства – материнский капитал, региональные субсидии и т.п.
Что касается минусов, это:
- квартира на многие годы получает обременение, поскольку становится банковским залогом, и не может быть продана или подарена без согласования с банком;
- для получения ипотечного займа банк потребует оформить страховку;
- в большинстве случаев потребуется выплата первого взноса, который может составлять от десяти и более процентов;
- заемщик должен будет подтвердить свою платежеспособность – предоставить справки о доходах и с места работы;
- ипотека предоставляется только для приобретения объектов недвижимости.
Что выгодней
Сравнивать между собой основные отличия потребкредита и ипотеки непросто. Этому мешает широкая вариативность личных обстоятельств заемщика. Наличие разнообразного перечня условий, которыми может отличаться конкретный договор с той или иной кредитно-финансовой организацией, также затрудняет четкое определение разницы в итоговой выгоде между этими двумя видами кредитования.
Ипотека обычно предоставляется по более комфортной ставке с учетом действующих программ субсидирования, но, как правило, на более длительный срок. Следует также учитывать, что ставка по ипотечному кредитованию может быть снижена банком для тех заемщиков, кто является его зарплатным клиентом или оформляет комплексную страховку.
Ипотечное кредитование находится под плотным государственным контролем, так как государство осуществляет всестороннюю поддержку и граждан, и регионов, и строительных компаний. Этому способствует предоставление материнского капитала и ряда льгот семьям с детьми (особенно многодетным).
Отличие ипотеки от кредита заключается еще и в том, что потребкредит – это персональный заем, в то время как ипотека может выплачиваться обоими супругами, если это позволяют делать их доходы. Поэтому максимальный размер потребительского кредитования обычно ограничен пятью миллионами. В то время как по ипотеке сумма займа может быть существенно выше. Особенно с учетом возможности использовать для его выплаты материнский капитал.
Прочие нюансы
Сегодня потребкредит можно оформить быстро, в том числе и онлайн. Но и вернуть его также придется в сжатые сроки. Если у вас уже имеются накопления, а на приобретение жилой недвижимости требуется добавить лишь несколько миллионов, есть смысл рассмотреть именно потребительский кредит, а не ипотеку. Однако если вы имеете возможность воспользоваться госпрограммами, то ипотечный заем может оказаться существенно выгоднее.
Ипотека может быть погашена быстрее, если у вас имеются дополнительные доходы, и вы можете делать досрочные взносы. В этом случае итоговая переплата по ипотечному займу снизится.
Еще один существенный нюанс – оформление потребкредита выполняется бесплатно. В то время как для получения ипотеки понадобится оформить страховку и предоставить пакет документов:
- паспорт;
- справку с места работы;
- справку о доходах;
- документы на приобретаемую квартиру.
Обмен, продажа или дарение ипотечной квартиры, находящейся в залоге у банка, возможны только с его разрешения или после полной выплаты займа.
Мы надеемся, что эта статья была вам полезна.
Используемые материалы
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru .
