Обычно люди считают, что титул – это почетное звание, подчеркивающее особый статус человека. Однако в сфере страхования титулом называется право обладания определенным объектом недвижимости. В этом материале мы подробно расскажем, что это и зачем оно нужно.
Главная цель данного вида страхования – защита права собственности на городскую квартиру, загородный дом, земельный участок. Помимо жилых объектов страхование титула распространяется и на другие виды недвижимости. Это могут быть строения или здания хозяйственного, промышленного, коммерческого назначения – гаражи, бани, мастерские, офисы и т.д.
Приобретение полиса страхования титула не является обязательным. Он не понадобится, если вы по договору долевого участия покупаете жилье в новостройке, которая пока еще не сдана в эксплуатацию. Однако, как показывает практика, банки могут включать оформление страховки титула в перечень требований к ипотеке, выдаваемой для приобретения квартиры на «вторичке».
Покупка недвижимости на вторичном рынке – основная область применения титульного страхования. В подобном случае у дома, квартиры или иного объекта уже был, как минимум, один владелец. С этим фактом связан ряд возникающих рисков. При некоторых условиях ваша сделка купли-продажи может быть через суд признана недействительной. И вы потеряете не только честно приобретенную собственность, но и вложенные в нее деньги.
Полис страхования титула дает защиту в ситуациях предъявления претензий со стороны наследников бывшего владельца недвижимости, его неожиданно проявившихся родственников и в ряде других спорных случаев. Страховка возмещает ущерб, понесенный страхователем – покупателем собственности в результате частичной или полной потери прав на владение ею. Это может произойти по не зависящим от страхователя причинам, подкрепленным решением соответствующей судебной инстанции.
К примеру, страховой полис защитит от финансовых потерь, если проданная прежним владельцем недвижимость была им приобретена в браке. И претензии на нее выдвинула супруга (бывшая или действующая) или дети продавца. Еще один вариант – оспаривание сделки в связи с тем, что на момент ее совершения прежний владелец проходил процедуру банкротства. Если суд примет решение в пользу кредиторов должника, риск потери прав на недвижимость и невозврата уже уплаченных денег будет очень велик.
При наступлении подобного страхового случая компания-страховщик возместит полученный ущерб в рамках суммы, которая была указана в договоре титульного страхования.
В качестве основных особенностей страховки данного типа можно назвать:
В договор страхования не включаются такие ситуации, как реконструкция, перестройка или полное уничтожение объекта. В реальной практике титульное страхование может быть включено в комплексный полис, например, вместе со страхованием здоровья и жизни.
В число основных рисков, возникающих в результате приобретения недвижимости на вторичном рынке, входят следующие ситуации:
Приведенный перечень далеко не полон, поскольку реальная жизнь порой устраивает людям самые неожиданные и непредсказуемые сюрпризы. Но наиболее распространенные ситуации связаны с нарушениями прав наследников, супругов, детей.
Грамотные риэлторы стараются заранее выявить факты наличия у продавца внебрачных или рожденных в прошлых браках детей, нахождения одного из фактических совладельцев недвижимости в тюрьме или в армии. Но своевременно открыть подобные обстоятельства удается далеко не всегда.
Срок исковой давности по сделкам купли-продажи недвижимости на вторичном рынке составляет десять лет. Всё это время будет существовать риск появления неучтенных родственников или совладельцев с претензиями на право владения собственностью.
Средняя стоимость полиса защиты титула обычно составляет от 0,3% до 2,5% от кадастровой стоимости недвижимости или ее цены по договору купли-продажи. Некоторые страховщики применяют «плавающие» формы расчета.
При определенных условиях могут использоваться повышающие коэффициенты. В число наиболее значимых условий, оказывающих влияние на стоимость страховки, обычно входят:
Повлиять на цену полиса также могут количество ранее совершенных с объектом сделок, сроки их давности и те основания, на которых недвижимость досталась ее прежним владельцам. Оплата полиса может выполняться как одним взносом, так и в рассрочку.
Страхование титула относится к достаточно сложным с юридической точки зрения сделкам. Поэтому к процедуре подготовки документов и их подписания нужно подойти очень ответственно. Помощь опытных в данном виде страхования специалистов будет совсем не лишней. Рекомендуем обращать особое внимание на следующие моменты:
Внимательный учет всех указанных выше моментов даст возможность превратить титульное страхование в эффективный ресурс защиты интересов покупателя недвижимости. Относительно невысокая цена полиса повышает его привлекательность и для ипотечного заемщика, и для кредитно-финансовой организации.
Чтобы оформить полис титульного страхования, ипотечный заемщик должен собрать и представить соответствующий пакет документов, в числе которых:
В зависимости от требований конкретного страховщика могут понадобиться и другие документы.
Как правило, договор страхования титула заключается до сделки по приобретению недвижимости. Однако если в силу каких-то обстоятельств это сделано не было, приобрести полис можно и после нее. Но не после наступления страхового случая.
В титульном страховании, как и в страховках других видов, предусматривается ряд ситуаций, когда возмещение ущерба признается невозможным. Подобное случается, например, при:
Если право собственности было утрачено по собственной вине покупателя, то рассчитывать на возмещение ему тоже не стоит. Это возможно, к примеру, в результате самодеятельной перепланировки, которая не была согласована с банком и компанией-страховщиком. Еще один неприятный вариант – изъятие квартиры по суду за долги по ипотеке.
Мы надеемся, что изложенная выше информация поможет вам более уверенно определиться с условиями и сроком заключения договора титульного страхования.
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru .
