Ипотечные кредиты в наше время пользуются спросом, поскольку у многих людей, желающих приобрести в собственность жилье, нет иных возможностей быстро найти средства на столь дорогую покупку. Однако такой заем на долгие годы становится тяжелым финансовым обременением для личного или семейного бюджета. И за это время может произойти немало разных событий – от внезапной потери работы или здоровья до изменения экономической ситуации в стране. В связи с этим некоторые заемщики наверняка задаются вопросом, что будет, если просрочить платеж по ипотеке? Знать правильные ответы на него полезно каждому, кто задумался о займе на покупку квартиры или дома.
Сколько можно не платить ипотеку?
Любой банковский кредит – это персональное обязательство должника перед банком вернуть полученный денежный заем на тех условиях, которые указаны в договоре. И ипотека здесь не исключение. Просто перестать выплачивать ежемесячные взносы по кредиту без серьезных негативных последствий не получится. В случае просрочки выплат произойдет следующее:
- Уже на втором месяце задержки платежей банк отреагирует предупреждениями по электронной почте, телефонными звонками, штрафными санкциями.
- Чем длительнее задержка, тем выше может быть размер штрафов. Если заемщик не пойдет на конструктивный диалог и не погасит задолженность в сжатые сроки, права на взыскание образовавшегося долга банк может передать коллекторам.
- Через 3-5 месяцев просрочки кредитно-финансовая организация подаст исковое заявление в суд, чтобы получить официальные основания для взыскания невыплаченных заемщиком сумм вместе со штрафами или конфискации недвижимости, фигурирующей в договоре в качестве залога по ипотеке.
В результате перечисленной цепочки действий заемщик может потерять конфискованную судебными приставами квартиру или дом. А его кредитная история будет испорчена.
Что делать при утрате возможности платить за ипотеку?
Ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось, и вы потеряли возможность оплачивать ипотечные взносы? Это не повод впадать в панику и пытаться скрыться от банка-кредитора. В подобной ситуации наилучшее решение – немедленно обратиться к банковским специалистам сразу же после возникновения первой просрочки.
Работники банка имеют значительный опыт урегулирования подобных проблем. Они предложат вам, как минимум, несколько вариантов выхода из сложившихся обстоятельств. Кредитно-финансовая организация не заинтересована в том, чтобы отобрать у вас квартиру или каким-либо образом затруднить вам выполнение обязательств по договору. Банк лишь защищает средства других его клиентов. Поэтому чем раньше вы обратитесь к нему за помощью, тем выше шансы исправить ситуацию с минимальным ущербом и для вас, и для банка.
Учитываются ли уважительные обстоятельства, если заемщик не платит ипотеку?
Если вы просрочите оплату кредитных взносов, банк посчитает уважительными следующие причины:
- Вы или ваш близкий родственник серьезно заболели, и пришлось срочно потратить деньги на необходимое лечение.
- Вас уволили в связи с потерей трудоспособности из-за травмы или болезни.
- Вы потеряли работу вследствие банкротства компании, закрытия завода, сокращения вашего рабочего места.
- Вам задерживают зарплату.
- Вас призвали на военную службу.
- Доход вашей семьи сократился из-за развода, в связи с которым бывший супруг или супруга отказались вносить деньги за ипотеку. В этом случае сообщить в банк о начале бракоразводной процедуры необходимо заранее.
- Случилось чрезвычайное происшествие с масштабными материальными потерями – пожар, ограбление, угон машины, наводнение и т.п.
Если произошло что-либо из указанного выше, банк предложит вам варианты решения и смягчит схему погашения долга. Однако причину необходимо будет обосновать подтверждающими документами.
Увольнение с работы по собственному желанию или в результате нарушения трудовой дисциплины не будет считаться уважительным обстоятельством для просрочки платежа по ипотеке.
Что будет с приобретенным жильем, если не платить ипотеку?
Как правило, купленная на заемные средства жилая недвижимость выступает залогом по кредиту в течение всего времени его выплаты. Если заемщик не смог выполнить указанные в договоре условия, банк получает право обратиться в суд с требованием конфискации залога. Если суд примет решение в пользу банка, недвижимость будет продана, а вырученные средства пойдут на погашение долга. Даже если это единственное место проживания заемщика.
Сколько невыплаченных взносов приведут к конфискации залога?
В Законе об ипотеке указывается, что уже при просрочке четырех платежей в течение года кредитно-финансовая организация получает право затребовать досрочное погашение ипотечного кредита. Или отсудить у должника находящуюся в залоге недвижимость. Однако из статьи 348 Гражданского кодекса следует, что для этого должны быть соблюдены два условия: сумма долга должна превысить 5% от цены залога, а просрочка составить не менее трех месяцев.
Что делать, если заемщик не справился с финансовой нагрузкой?
Вы поняли, что не справляетесь с соблюдением условий ипотечного договора и не сможете своевременно заплатить очередной ежемесячный взнос? В подобной ситуации следует сразу же обратиться в банк. Есть несколько вариантов решения проблемы:
- Реструктуризация – изменение кредитных условий для клиента, причины просрочки которого будут признаны банком уважительными. Такое изменение может выразиться, например, в уменьшении размера платежей при увеличении срока выплат.
- Рефинансирование – погашение оставшейся суммы кредита через оформление другого займа с более мягкими условиями.
- Кредитные каникулы – предоставление клиенту периода (до шести месяцев), в течение которого платежей не будет, или их величина будет понижена. Однако срок выплат будет продлен, а не полностью выплаченные суммы будут перенесены в конец кредитного срока.
Если компромиссного решения по какому-либо из указанных выше вариантов найти не удастся, можно выплатить кредит, продав залоговую недвижимость. Для этого нужно будет воспользоваться одним из трех способов:
- Заемщик самостоятельно закрывает остаток по ипотеке и сам продает жилье. Например, одалживает деньги на погашение ипотеки у родных или друзей, а потом рассчитывается с ними после продажи недвижимости. Или берет для этого потребительский кредит.
- Деньги на погашение ипотеки дает заемщику покупатель квартиры, оформляя их как частичную оплату покупки по договору купли-продажи.
- Банк полностью берет на себя ведение сделки по продаже недвижимости.
Можно ли сдать жилье в аренду, если оно в залоге у банка?
Если вы имеете еще одно жилье, и планируете рассчитываться по ипотечному кредиту доходами, получаемыми от сдачи залоговой квартиры в аренду, не забудьте согласовать это с банком. Поскольку некоторые банки прописывают в договорах запрет на подобные действия с начислением штрафов, если схема вскроется.
Несколько дополнительных нюансов
Вы попали в затруднительную финансовую ситуацию? Поинтересуйтесь в районной администрации или в МФЦ возможностью получения разовой субсидии от государства. К примеру, в 2022 году такие субсидии получали многодетные и некоторые молодые семьи.
Хорошим подспорьем в период денежных проблем может стать страховка от утраты здоровья или потери работы, если вы оформили ее одновременно с оформлением ипотеки.
Решать проблему невыплат по ипотеке через банкротство – плохой вариант и для заемщика, и для банка. Итогом этой процедуры станет утрата залоговой недвижимости и ухудшение кредитной истории заемщика.
Если банк продаст конфискованную у вас недвижимость, которая находится у него в залоге, в первую очередь из полученных от продажи средств будут вычтены пени, штрафы и проценты. И только после них основное тело кредита. В итоге может сложиться ситуация, при которой вырученных на аукционе денег не хватит на все долги. И тогда остаток долга будет удерживаться из вашего заработка.
Любое невыполнение обязательств по ипотечному договору негативно отразится на вашей кредитной истории. И в дальнейшем могут возникнуть серьезные проблемы с получением новых кредитов.
Мы надеемся, что эта статья была вам полезна.
Источники
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru .
