Что такое арктическая ипотека

Льготную ипотеку для Арктики сделали в ноябре 2023 года. Можно сказать, что таким образом государство расширило действующую программу Дальневосточной ипотеки. Основа осталась прежней: возможность приобрести жилплощадь в новостройке, на вторичном рынке или построить дом с минимальной ставкой — всего 2%. Но у программы есть и свои особенности.

В статье расскажем, что такое арктическая ипотека, кто может её оформить и что для этого нужно.

Где можно покупать

Программа работает только в арктической зоне, но это огромная часть территории страны. В программу попали 130 населённых пунктов из 9 регионов:

• Мурманская область, Ямало-Ненецкий, Ненецкий и Чукотский автономные округа — полностью;
• Архангельская область, Красноярский край, республики Карелия, Коми и Саха (Якутия) — частично.

В чём особенности программы

Предположим, вы уже живёте в заполярной зоне или так впечатлились льготными условиями, что готовы туда переехать. Но, прежде чем заключать договор, стоит подробнее разобраться в тонкостях программы.

Главная прелесть программы — низкая ставка по кредиту, всего 2%. Она гарантирована на весь срок кредитования и не изменится, даже если после оформления ипотеки вы поменяете место работы, профессию, но при этом продолжите работать в той же отрасли, либо выйдете на пенсию.

Кроме этого:

• Сумма кредита — до 9 млн. ₽, если площадь жилья больше 60 кв. метров. Если меньше — 6 млн. ₽.
• Цена за 1 кв. метр приобретаемой жилплощади не должна превышать среднерыночную по региону. Этот показатель ежегодно определяет Минстрой.
• Первоначальный взнос — 20,1%.
• Срок кредитования — до 20 лет.
• Принимается материнский капитал.

Если у заёмщика есть недвижимость в другом регионе, он всё равно может участвовать в госпрограмме.

Также нужно учесть, что:

• Получить льготную ипотеку можно только один раз.
• Арктическую ипотеку нельзя использовать для рефинансирования. Даже если оформлен кредит, который полностью соответствует льготной программе, перекредитоваться под 2% не выйдет.
• В течение 270 дней после покупки нужно оформить регистрацию в новом жилье на срок не менее 5 лет. Если дом только строят, то этот срок отсчитывается от даты регистрации права собственности на недвижимость в ЕГРН, то есть, с момента, когда дом уже сдан.

Какое жильё можно приобрести

Давайте рассмотрим требования к недвижимости, на которую разрешают пустить льготный кредит.

Квартира на первичном рынке

В городах можно купить только квартиру в новостройке или таунхаус в готовом или строящемся доме. Важное условие — вы должны стать первым владельцем жилья после строительной компании.

Квартира или дом на вторичном рынке

«Вторичку» или дом допускается купить только в поселениях или арктических моногородах — так называют населённые пункты, где жизнь сосредоточена вокруг градообразующего предприятия. Это, например, Норильск, Воркута, Инта.

Дом или участок для строительства

Получить льготную ипотеку можно и на строительство частного дома: деньги дают на самостоятельное строительство, на оплату работы подрядчика, а также на покупку строящегося или уже готового нового дома.

Также в ипотеку можно купить участок земли, но с условием, что вы построите на нём дом.

Кому доступна льготная ипотека

• Молодым семьям — оба супруга должны быть моложе 36 лет.
• Не состоящим в браке родителям до 36 лет, имеющим одного или нескольких детей до 19 лет.
  При этом:
  • усыновлённые дети учитываются наравне с родными;
  • льготную ипотеку может оформить каждый из родителей.
• Участникам программы «Арктический гектар», но только на строительство дома на своём участке.
• Участникам программы «Повышение мобильности трудовых ресурсов», переехавшим на постоянное жительство в Заполярье;
• Педагогам и медицинским работникам, работающим в Арктике в государственных или муниципальных организациях либо предприятиях.
  При этом:
  • заём выдаётся не только врачам, но и фельдшерам, медсёстрам и санитарам;
  • стаж работы педагогов и медработников не учитывается;
• Работникам приоритетных отраслей, работающим по ТК РФ. В каждом регионе свой утверждённый список таких отраслей. Например, в Мурманской области это, в числе прочих, горнодобывающая промышленность, металлургия и рыболовство;
• Вынужденным переселенцам с Украины, Донецкой и Луганской Народных Республик;
• Работникам арктических предприятий ВПК;
• Участникам СВО и членам семей погибших участников спецоперации. В этом случае возраст и семейное положение не учитываются: заёмщик может быть старше 36 лет и не состоять в браке.
• Работникам культуры и искусства, которые переезжают в арктические регионы по программе «Земский работник культуры».

Куда обращаться

Банки участвуют в программе добровольно, и получить арктическую ипотеку можно только у участника программы: в начале 2024 года их было шесть, сейчас — двадцать три.

Но даже банки-партнёры не обязаны выдавать подобный кредит: при рассмотрении заявки они предъявляют и внутренние требования к заёмщику. У каждого кредитора они свои, но обычно учитываются уровень дохода заёмщика, его кредитная история и общая кредитная нагрузка, количество иждивенцев.

Можно подать заявку сразу в несколько банков, а затем выбрать, где предложат самые выгодные условия.

Оформление льготного кредита ничем не отличается от получения обычной ипотеки. Разница в том, что перед обращением в банк, нужно внимательно прочитать условия программы и выяснить, есть ли у вас право претендовать на льготу, и подпадает ли под неё объект недвижимости, который вы выбрали. Только после этого можно подавать в банк необходимые документы — их список заранее уточните в кредитном отделе.

Какие документы точно будут нужны:

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Если есть только электронная трудовая, то достаточно справки СТД-Р в бумажном или электронном виде. Её тоже оформляет работодатель по письменному заявлению работника;
• справка о доходах — 2-НДФЛ;
• документы, подтверждающие право заёмщика претендовать на арктическую ипотеку. Например, если переезжаете в регион по программе «Земский работник культуры», потребуется подтверждающая справка.

Банк также вправе запросить выписку о наличии на счёте средств в сумме 20,1% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Чтобы прикинуть силы, можно заранее рассчитать ежемесячный платёж на ипотечном калькуляторе — обычно он есть на сайте банка. Например, при стоимости недвижимости 8 млн. ₽ и первоначальном взносе 1 млн 608 тыс. ₽ (20,1%), при расчёте на 20 лет ежемесячный платёж составит 32 336 ₽.

Какие трудности могут ожидать

Одно из требований арктической ипотеки — стоимость квадратного метра не должна превышать среднюю по региону, но не по рынку, а по статистическим данным Минстроя. Это число рассчитывается как среднее арифметическое от цены кв. метра на первичном и вторичном рынках. В арктических городах на старте программы она получилась небольшой из-за неразвитости рынка новостроек — подходила только для «вторичек», которые в городах покупать по госпрограмме нельзя.

А рыночная стоимость городских новостроек превышала нормативы, и приобрести там новую квартиру или таунхаус по льготному кредиту было невозможно: в начале 2024 года такая ситуация сложилась практически во всех крупных городах арктической зоны, где действовала программа.

То же происходило, когда стартовала ипотека на Дальнем Востоке, на территориях Сахалина, Забайкалья и Амурской области. За время действия программы стоимость кв. метра, которую фиксирует Минстрой, там выросла на 50% — для расчёта стали брать только новостройки. Ипотечные условия выполнялись легче, и за 4 года с помощью льготной ипотеки более 90 тыс. семей решили жилищный вопрос.

Положительные тенденции заметны и в Заполярье: с января по август прошлого года в Арктике ввели в эксплуатацию около 2,4 млн м² жилья. Это на 6% больше, чем до запуска арктической ипотеки.

Чем больше будет строиться домов, тем дороже будет стоить кв. метр жилья для Минстроя, а значит, покупателям будет легче подобрать жилплощадь, соответствующую требованиям.

Например, в Архангельской области стоимость кв. метра на старте программы Минстрой оценивал в 99 466 ₽. Поэтому арктическая ипотека на первичном рынке там буксовала. В начале октября 2024 года, когда был проведён перерасчёт нормативов с учётом строящейся недвижимости, эта цифра выросла до 123 420 ₽. Под эти условия подошло достаточное количество городских квартир-«первичек».

К концу 2024 года ипотеку в Арктике взяли почти 140 тысяч семей.

Арктическая ипотека продлена до 2030 года. Её цель — привлечь специалистов, стимулировать строительную отрасль и увеличить инвестиционную привлекательность Заполярья. Учитывая стоимость жилья по России и нынешние условия ипотечного кредитования, эти цели выглядят вполне реалистично. И собственное жильё в Арктике для многих россиян может стать единственным вариантом воплотить мечту о собственной квартире или доме.