Кредитная история – важный элемент управления личными финансами. Если ее подпортить, получение новых кредитов становится проблематичным. Причем ее качество может оказаться низким даже в том случае, если вы вообще раньше не брали займов в банках. Вопрос, как можно исправить кредитную историю, сегодня беспокоит многих наших сограждан. Мы постараемся рассмотреть его в данном тексте с максимальной тщательностью.
Что это такое
Словосочетание «кредитная история» (КИ) подразумевает под собой персональное финансовое досье, привязанное к конкретному заемщику. Находится эта информация в электронном виде в Бюро кредитных историй. В ней можно почерпнуть все сведения о вас как о заемщике, выяснить, когда и где вы брали кредиты, случались ли отказы, каковы были суммы займов, как вы их выплачивали. В БКИ сведения поступают из банков, лизинговых, инвестиционных и других компаний.
Помимо этого там же могут иметься данные о других ваших «плохих» долгах. Если у вас была когда-то неоплаченная задолженность по налогам, мобильной связи, коммуналке, алиментам, и эти долги взыскивались через судебную инстанцию, сведения о них отражаются в КИ.
Вы ранее имели проблемы с возвратом заемных средств? Даже если банк все-таки одобрит вам очередной кредит, проценты по нему могут оказаться значительно более высокими. Поскольку кредитно-финансовая организация таким способом постарается снизить свои риски. Вы – добросовестный заемщик? Тщательно проверив вашу КИ, банк предоставит вам кредитование на максимально выгодных условиях.
Помимо кредитно-финансовой организации история ваших заимствований и возвратов может заинтересовать нотариуса, следователя, суд, страховую компанию. И работодателя, если вам, например, предстоит повышение по служебной лестнице.
Причины испорченной КИ
Прежде чем заняться поиском вариантов, как исправить испорченную кредитную историю, сначала выясним, а почему она испорченная? Основные причины три:
- сам заемщик нарушает условия, прописанные в договоре займа;
- происходит ошибка со стороны менеджера банка или сбой электроники в хранилище данных;
- совершается криминальное мошенничество.
Две последних причины встречаются относительно редко. Чаще всего в появлении проблемы виноват сам заемщик, вовремя не погасивший задолженность или с просрочкой вносивший отдельные платежи.
Как исправить кредитную историю
Исправление КИ не получится выполнить быстро. Поскольку уже имеющиеся в базе данные удалить невозможно. Можно лишь планомерно улучшать вашу «биографию заемщика» шаг за шагом. Конечно, есть определенная вероятность случайной ошибки ввода данных или технического сбоя на сервере их хранения. Выявить подобное стечение обстоятельств достаточно легко. Для этого потребуется направить в БКИ персональный запрос.
Ошибка действительно случилась? Вам следует обратиться в тот банк, из которого поступили ошибочные сведения. Банковский менеджер перепроверит их, и если ошибка подтвердится, данные исправят. А сообщение об этом отправят в БКИ. Отказ Бюро исправить выявленную ошибку в базе можно оспорить через суд.
По вашему паспорту заем получили мошенники? Обращайтесь в соответствующее подразделение МВД или в суд за справкой, в которой будет зафиксирован факт мошенничества. Если же ошибки не было, и в возникшей проблеме виноваты вы сами, вам придется улучшать личную КИ, обращаясь за новыми кредитами и аккуратно выполняя все указанные в договорах условия. И больше никаких «плохих» просрочек.
Имейте в виду: если вы – злостный нарушитель сроков выплаты по кредиту или вовсе неплательщик, ваши персональные данные заносятся в «черный список». В этом случае исправить КИ будет практически невозможно.
Как исправить кредитную историю после просрочек
Допустим, что нарушения сроков внесения платежей у вас случались, но они пока еще не столь критичны. Обратитесь за небольшим займом в банк или микрофинансовую организацию. И тщательно выполните все условия его возврата. Взяв и своевременно возвратив кредиты несколько раз, вы тем самым внесете положительные изменения в вашу КИ. В результате, когда вам понадобится более существенная сумма, банк вполне может одобрить ее выдачу, убедившись, что в последний год или несколько лет вы являетесь законопослушным плательщиком.
Не попадитесь на удочку жуликов, размещающих в интернете объявления о «быстром исправлении КИ». Обратившись к ним, вы с высокой вероятностью потеряете приличную сумму денег. А историю заемщика улучшить так и не удастся.
Теперь рассмотрим еще несколько способов вполне законного улучшения КИ своими силами.
Кредитка
Сегодня во многих российских банках можно получить кредитную карту с относительно небольшим финансовым лимитом, не проходя процедуру проверки. Получив кредитку, воспользуйтесь ею для оплаты покупок, коммуналки, различных услуг и т.д.
Своевременно пополняйте карту, не допуская образования задолженности. Сведения об этом поступят в БКИ. Уже через несколько месяцев обновленные данные сформируют ваш новый образ вызывающего доверие заемщика. И на вопрос, как исправить кредитную историю для ипотеки или иного солидного займа, будет гораздо легче получить внятный положительный ответ.
Конкурируя между собой, банки активно предлагают открытие кредитных карточных счетов с первичным беспроцентным периодом. Если вы за этот период вернете заемные средства, то и платить «лишние» проценты вам не придется.
Мини-кредит
Подправить плохую КИ можно и через мини-кредит, у некоторых банков это называется "Деньги до зарплаты", "Экспресс-кредит" и прочее. Для этого нужно предпринять следующие шаги:
- Выбрать банк, найти наиболее доступное для вас предложение;
- Отправить заявление на кредит;
- Подписать соответствующий договор;
- Получить и своевременно вернуть деньги.
Неоднократно выполнив ту же последовательность шагов, вы внесете существенный вклад в желаемое для вас обновление КИ.
Другие возможности
В настоящее время некоторые кредитно-финансовые организации разрабатывают специальные программы, предназначенные для людей, подпортивших свою КИ.
Многие магазины продают товары в рассрочку, предлагая заключить для этого соответствующий договор с банком. Процент по таким договорам обычно не взимается. А данные о добросовестном исполнении условий поступают в БКИ.
Открытие депозитного счета – еще один вариант внести в КИ свежие данные, подтверждающие вашу платежеспособность. Наличие депозита будет свидетельствовать, что у вас теперь имеются финансовые средства. Следовательно, и кредит вы вернуть сможете.
Сложный для текущего обслуживания кредит, повисший на вас, например, в связи с вашим увольнением с работы, серьезным заболеванием или в силу других неожиданно возникших обстоятельств, можно рефинансировать или реструктурировать. Сегодня такие услуги предлагают многие банки. Обратившись в один из них, вы сможете увеличить время возвращения уже имеющегося долга с одновременным снижением размера ежемесячных взносов. Или получить на более мягких условиях новый кредит для погашения одного или сразу нескольких старых.
Если вы попали в непростые жизненные обстоятельства, можно также обратиться в банк для оформления кредитных каникул. Если организация-кредитор пойдет вам на встречу, вас освободят от выплат, к примеру, по ипотеке на период до шести месяцев. Обычно банки в подобных ситуациях стараются поддержать клиентов. Поскольку они сами не заинтересованы в превращении благонадежного заемщика в злостного неплательщика.
Что поможет избежать ухудшения КИ?
Защититься от собственной безалаберности сложно, но можно. У вас постоянно перерасход по кредитке? Установите на ней ограниченный лимит ежедневного расходования. Вы «под настроение» без особой необходимости брали кредиты онлайн? Оформите собственный отказ от онлайн-кредитования. Сейчас практически все кредитно-финансовые организации по обращению клиента, например, через личный кабинет предоставляют услугу блокировки онлайн-займов.
Главное защитное действие – постоянный контроль расходов. Приучите себя к дисциплине. Тщательно обдумывайте последствия ваших действий в области финансов. Составьте персональный финплан с учетом общей суммы ежемесячного дохода, основных статей расходов, выплат по кредитам, налогам и старайтесь его четко придерживаться. Определите для себя максимальный процент кредитной нагрузки и не превышайте его. Постоянно держите в запасе денежную «подушку безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств.
Можно ли обнулить КИ?
Мы уже указывали выше, что удалить информацию о ваших проблемах из КИ не получится. Сама попытка таких действий подпадает под статью Уголовного кодекса. Однако у данной информации есть определенные законодательством сроки хранения – семь лет. Если вы, погасив все займы, в течение этого времени не будете брать новых кредитов и не выступите в качестве созаемщика или поручителя по чужому займу, то по истечении семи лет с момента последней записи в вашем финансовом досье оно будет аннулировано.
Мы надеемся, что наша информация помогла вам понять, как исправить плохую кредитную историю на хорошую. И желаем успешного решения личных финансовых проблем!
Используемые материалы
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru .
