Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Средний размер ежемесячного платежа по ипотеке в России в 2025 году превышает 30 000 ₽.  Долговую нагрузку увеличивает стоимость страховок, которые заёмщик взял вместе с ипотечным кредитом. Можно ли отказаться от оформления страхового полиса и какие последствия повлечёт отказ — расскажем в статье.

Ипотека без страхования — можно или нет

В среднем, ипотеку в России берут на 20 лет. На такой большой срок никто не может дать гарантий, что заёмщик будет жив, здоров и в состоянии выплачивать жилищный долг. Поэтому банки стремятся уберечь себя от риска невозврата денег и предлагают оформить сразу несколько страховых полисов:

• залогового имущества;
• жизни и здоровья заёмщика;
• от потери работы.

Это может сложиться во внушительную сумму.

В действительности же обязательна только страховка недвижимости, которую банк берёт в залог на период погашения ипотеки. Она страхует физическую сохранность жилья: если оно будет серьёзно повреждено или разрушено, страховая компания выплатит долг заёмщика. Без этой страховки получить ипотеку не получится.

Все остальные страховые программы — добровольные. Банки не вправе навязывать их оформление, а заёмщики, напротив, имеют законное право отказаться от них.

На деле ситуация выглядит иначе. Банки предусматривают в ипотечном договоре условие по увеличению процентной ставки, если заёмщик не хочет страховать свою жизнь, здоровье и наличие источника дохода. Если сопоставить общую сумму страховых взносов по добровольному страхованию и сумму переплаты по процентам в случае увеличения процентной ставки, выходит, что выгоднее платить «добровольные» страховки.

Стоимость каждой из них рассчитывается с учётом ряда факторов, куда входят:

• Тарифы страховщика: в продуктах добровольного страхования они отличаются в зависимости от компании.
• Долг по ипотеке: чем больше его сумма, тем дороже полис.
• Объект страхования: застраховать дом дороже, чем квартиру той же площади.
• Возраст заёмщика: для граждан старшего возраста страховой полис будет дороже, чем для более молодых.
• Характеристики жилья. Обычно страховка квартиры в старом доме дороже, чем в новом.
• Пол заёмщика: мужчинам страховой полис обойдётся чуть дороже, чем женщинам.

Что будет, если всё-таки отказаться

В этом случае возможны два варианта развития событий.

1. Банк пересмотрит условия ипотеки. Процентная ставка вырастет до уровня ставки, которая действовала по аналогичным кредитам на момент заключения договора. Аналогичным будет считаться кредит с тем же сроком и суммой, как у заёмщика. Например, без добровольного страхования банк одобрял ипотеку до 5 млн. на срок до 15 лет под 21% годовых. Клиент оформил страховой полис и взял ипотеку на эту сумму под 18,9% годовых. Спустя год он отказался от необязательных страховок. В такой ситуации банк может увеличить ему ставку до 21% годовых, но не больше.
2. Банк откажет в оформлении ипотеки без объяснения причин. Такой вариант возможен, если заёмщик отказывается от добровольного страхования до подписания договора, а кредитную организацию это не устраивает. Банки имеют на это право, хотя обязаны предложить альтернативный вариант с повышенной ставкой, но без добровольного страхования.

На практике, если по всем остальным критериям заёмщик подходит, отказывают редко. Чаще поднимают процентную ставку.

Как вернуть деньги за страховку после оформления ипотеки

Если уже оформили добровольное страхование, вы можете отказаться от него и даже полностью вернуть себе оплаченную сумму. Главное, оформить отказ в так называемый «период охлаждения» — обычно это 14 дней после заключения договора.

Чтобы вернуть «страховые» деньги, нужно обратиться в страховую компанию с письменным заявлением и документами: договором, копией паспорта и банковской выпиской с реквизитами счёта. Лучше прийти лично в офис страховой компании, но можно и отправить письмо по Почте России.

Если вы уложились в 14 дней и за это время не наступило страховое событие, то деньги вам вернут полностью. Если же 14 дней прошло, то из суммы страховки вычтут прошедшие дни и вернут только остаток.

Как вернуть «страховые» деньги после закрытия ипотеки

Предположим, вы погасили ипотеку досрочно или рефинансировали. В этом случае вы вправе вернуть деньги за неиспользованные дни полиса — но только если страховка оформлена после 1 сентября 2020 года и за время погашения ипотеки не наступил страховой случай.

Для этого обратитесь в офис компании-страховщика с письменным заявлением и документом, подтверждающим погашение ипотеки, — его нужно будет взять в банке. После регистрации вам обязаны в течение 7 рабочих дней выплатить деньги за неиспользованную часть полиса за вычетом понесённых компанией расходов.