С 2 марта 2024 года у автовладельцев появилась возможность оформить краткосрочный полис ОСАГО. Теперь водители имеют право застраховать свое авто на несколько дней, недель или месяцев.
Краткосрочный полис ОСАГО и зачем он понадобился
До 1 марта 2024 года автомобилисты могли оформить только годовую страховку на машину. При этом в договоре можно было указать меньший период использования транспортного средства: от 3 до 11 месяцев, тем самым снизить и цену за ОСАГО. Благодаря этому на стоимости полиса могли сэкономить дачники, которые пользовались своим авто только в летний сезон или владельцы снегоуборочной техники, которая выезжает на дороги только зимой.
Но некоторые водители пренебрегали автогражданкой, мотивируя это тем, что садятся за руль от случая к случаю. Например, деревенский дедушка, который пользуется машиной раз в пару месяцев, чтобы съездить к врачу. Бывает так, что человек вообще не пользуется автомобилем несколько лет, и она без дела стоит во дворе. Конечно, он не станет покупать страховку. Но что, если он захочет продать свою «ласточку» и ему придётся куда-то перегонять машину?
То, что кто-то пользуется машиной очень редко – не гарантия от ДТП.
В случае аварии, виновникам ДТП без страховки, помимо штрафа за отсутствие ОСАГО приходится за свой счет оплачивать ремонт как пострадавшего автомобиля, так и своего.
Теперь появилась возможность заключить кратковременный договор со страховой компанией на меньший период. Минимальный срок – один день, максимальный – три месяца.
Действие полиса
Краткосрочный договор ОСАГО вступает в силу через три дня после его заключения. Такая же временная франшиза применялась с 2016 года при оформлении электронного полиса, чтобы пресечь попытки мошенничества.
В 2015 году на страховом рынке появился новый продукт – е-ОСАГО. Водители могли оформить страховку онлайн в течение получаса, не выходя из дома. Электронный полис стал пользоваться спросом: пока одни радовались возможности сэкономить время на ожидании в очередях, другие увидели в онлайн страховке возможность наживы.
Продуктом стали пользоваться мошенники: они оформляли е-ОСАГО сразу после наступления ДТП, чтобы не выплачивать компенсацию за повреждения чужого авто из своего кармана. Но страховщики быстро заметили тенденцию наступления страховых случаев в день оформления е-ОСАГО. Пресечь распространение таких махинаций помогла трёхдневная франшиза, которую ввёл Банк России. В 2021 году Центробанк отменил своё требование и предоставил страховщикам право самостоятельно определять период отсрочки.
Опираясь на полученный опыт, Центробанк установил для кратковременной страховки отложенный срок действия. По закону он составляет три дня с момента подачи документов, если в договоре не указан иной срок.
Отменят ли в будущем трёхдневную франшизу на краткосрочное ОСАГО, как это было в случае с е-ОСАГО – пока не известно, но в ближайшее время такая перспектива маловероятна.
Важный момент: продлить срок действия краткосрочного ОСАГО до года или наоборот, сократить годовой страховой полис до нескольких дней не получиться – это два разных вида договора.
Стоимость краткосрочных полисов
Страхование авто в России началось с касс взаимопомощи. ОСАГО – это по сути усовершенствованный вариант такой кассы, обязательный для всех водителей на территории Российской Федерации.
«В отличие от касс взаимопомощи страховщики варьируют тарифы в зависимости от степени риска. Это справедливо, ведь таксист, который сутками работает на автомобиле, не прошедшем техосмотр, гораздо чаще создаёт аварийные ситуации, чем пенсионер, который ездит на машине только в летние выходные на дачу», — рассказала руководитель проекта разработки и развития продуктов по автострахованию «Абсолют Страхования» Алевтина Кожевникова.
Базовые тарифы (вилку), верхнюю границу стоимости и правила расчёта цены страховки устанавливает Центробанк . В большинстве случаев краткосрочный полис будет стоить дешевле годового. Но.
«В редких случаях краткосрочный полис может стоить дороже, чем годового. Так получится, если страховщик применит по краткосрочному полису максимальную ставку и максимальный КП (коэффициент по сроку), а по годовому – низкую ставку», --- пояснила Алевтина Кожевникова.
Тем не менее, цена за такой полис ожидается достаточно высокой. На итоговую стоимость краткосрочного ОСАГО влияет несколько основных факторов.
Безаварийная езда и стаж водителя
При расчёте цены за краткосрочный полис ОСАГО, страховщики будут учитывать риск-профиль водителя и его коэффициент безаварийного вождения (КБМ). Как и в случае с годовым полисом, автовладелец с 20-летним стажем безаварийной езды заплатит за краткосрочную страховку меньше, чем новичок, который получил водительское удостоверение пару месяцев назад и успел стать виновником аварии.
Технические и операционные расходы
С технической точки зрения для страховой компании не важно на какой срок оформляется страховка – на один день или на один год. В обоих случаях сотрудникам придётся проверить данные клиента, внести его данные в базу и провести ряд других операций. Условно, если страховка на год стоит 6 000 рублей, а на её оформление компания тратит 1000 руб., то полис сроком на один день никак не может быть дешевле 1 000 руб.
Коэффициент территории
Коэффициент территории зависит от того, где оформлена страховка. В уездном городе вероятность ДТП ниже, чем в мегаполисе, а значит и коэффициент в провинции чуть ниже. Этот параметр регулируют страховые компании.
Коэффициент по сроку действия полиса
Этот коэффициент тоже устанавливает страховщик. Для годовых полисов с сокращенным сроком действия за счёт этого коэффициента клиент мог снизить стоимость полиса. Но с краткосрочными полисами ситуация будет обратной. По закону этот коэффициент не может быть выше 1, тем не менее страховые компании постараются сделать его максимально высоким, чтобы обезопасить себя.
Поэтому итоговая цена на краткосрочные полисы ожидается достаточно высокой, иначе убытки будут нести страховые компании.
Возможные мошеннические схемы
Страхование имущества напрямую связанно с деньгами, а значит есть и риски мошенничества.
Поддельные полисы
Один из вариантов – это продажа поддельных полисов ОСАГО.
«Мошенники приобретают самый дешёвый вариант страхового полиса, вносят туда данные покупателя и продают липовый документ в несколько раз дороже», — отметила Алевтина Кожевникова.
В пересчёте на стоимость одного дня краткосрочный полис будет стоить значительно дороже. Например, ценник за ОСАГО на одну неделю будет в разы выше, чем 7/365 от стоимости годового ОСАГО. Но в абсолютном значении этот полис дешевле.
Мошенники покупают самую дешёвую страховку, подправляют бланк в фоторедакторе и перепродают втридорога, как годовую. Многие покупатели в попытке сэкономить и знать не будут, что попались на удочку мошенников, пока не наступит ДТП или сотрудник ГИБДД не проверит документы
Фальсификация ДТП
Ещё один вариант мошенничества с автостраховкой – фальсификация обстоятельства ДТП. Например, подставляют аварии с дорогими иномарками, которые ранее попадали в аварию или используют бланк европротокола для оформления несуществующей аварии, чтобы получить компенсацию. Поэтому страховые компании будут внимательнее следить за теми, кто берёт краткосрочные полисы. В течение года такую страховку можно оформить несколько раз, она стоит дешевле годовой, а значит мошенники могут попытаться регулярно получать выплаты за несуществующие аварии из одной либо из нескольких страховых компаний.
Также страховщики ожидают, что новый продукт будет пользоваться спросом у автолюбителей, которые планируют приобретать краткосрочный ОСАГО, когда вероятность попасть в аварию или получить штраф за отсутствие страховки будет заметно выше обычного.
Страховщики понимают риски и сходятся во мнении, что и убыточность по краткосрочным ОСАГО будет значительно выше, чем по полисам сроком на один год, поэтому сами перестраховываются, повышая цену на новый продукт.
Кому будет интересно краткосрочное ОСАГО
Рассмотрим варианты, в каких случаях выгодно оформить кратковременное ОСАГО, а когда целесообразнее оформить годовую страховку.
Работа в такси
Некоторые водители работают в такси не постоянно, а от случая к случаю, используя такую подработку как дополнительный заработок. Когда такой водитель работает на разных авто – ему скорее всего придётся раскошеливаться на краткосрочные полисы.
Если же таксист ездит на своей машине – выгоднее оформить ОСАГО на год. В таком случае можно будет отправиться на подработку или по личным делам в любой момент вместо того, чтобы ждать три дня, пока краткосрочный полис вступит в силу. И не будет риска упустить срочный заказ на дорогую поездку из-за отсутствия страховки.
Продажа машины
ОСАГО на один день подойдёт тем, у кого закончилась страховка автомобиль, но его необходимо перегнать для продажи. Многие покупатели подержанных машин хотят удостовериться в исправности авто перед приобретением, поэтому просят продавца привезти машину на осмотр в сервис.
Поездки на дачу
Некоторые водители ездят на машине исключительно на дачу. Их можно поделить на две категории: те, кто выезжает за город каждые летние выходные, и те, кто переезжает на дачу с наступлением весны, а осенью возвращается в город. В обоих случаях лучше оформлять страховку на полгода.
В первом случае это обойдется в несколько раз дешевле, чем еженедельные покупки страховки на пару дней. Во втором случае – это выгоднее и удобнее. Если вдруг понадобится срочно доехать до аптеки или больницы, не придётся тратиться на такси или очередной краткосрочный полис и ждать 3 дня, пока он вступит в силу.
Редкие выезды на авто
Некоторые автовладельцы редко выезжают на дорогу. Одним проще добраться до нужного места на общественном транспорте, другие часто находятся в командировках, поэтому пользуются машиной от случая к случаю. Но «случай» может наступить внезапно, и спокойнее, когда автомобиль готов к поездке в любой момент.
Выходит, краткосрочно ОСАГО будет действительно удобным и выгодным в очень коротком ряде случаев. А значит большинство водителей, которые планируют покупать краткосрочную страховку каждые пару-тройку месяцев сильно переплатят, нежели те, кто оформит годовой полис ОСАГО.
