Понятие «франшиза» в разных вариациях широко используют во многих отраслях, например в торговле и производстве. Есть оно и в страховании. Что кроется за понятием «франшиза» в страховании и какие виды франшиз бывают? Давайте разбираться.
Страховка с франшизой – что это такое
Франчайзинг и франшиза в широком смысле обозначают некие привилегии за плату. У людей эти понятия ассоциируются со скидкой. И действительно, в страховании франшиза удешевляет стоимость полиса, но не стоит воспринимать ее, как обычную скидку. Ведь и сам полис с франшизой отличается от полного.
Говоря простыми словами, франшиза в страховании это та сумма, которую при наступлении страхового случая вы оплачиваете самостоятельно. То есть, если все в порядке, то вы в выигрыше – вы действительно получили свой полис со скидкой. Но что, если страховой случай наступил? В таком случае удешевленный полис может влететь вам в копеечку, ведь суть франшизы в том, что вместе со снижением цены полиса уменьшается и размер финансового возмещения. В некоторых случаях – до ноля.
Условная и безусловная франшизы в страховании
Есть две главных вариации франшизы в договоре страхования: условная и безусловная.
Условная франшиза в страховании. Это форма договора, где прописан порог суммы, которую клиент при наступлении страхового выплачивает сам. Если затраты клиента превышают этот порог, ущерб возмещает страховая компания – полностью, без вычета франшизы.
Скажем, ваш убыток по страховому случаю составил 2000 рублей, а оговоренная в документе сумма франшизы – 3000 рублей. В такой ситуации возмещение вам не выплатят. Однако при ущербе в 3500 рублей вы получите по своему страховому полису все 3500 рублей.
Безусловная франшиза в страховании. В таком страховом полисе обозначена сумма или фиксированный процент, которые не подлежат возмещению. Снова возьмем условный полис с франшизой в 3000 рублей. Ущерб в 2000 рублей вам не возместят – так же, как с условной франшизой. Если же ущерб превысит сумму франшизы и будет 3500 рублей – вам возместят только потраченное сверх суммы полиса, то есть 500 руб.
Другие разновидности франшиз
Помимо условной и безусловной на рынке страховых услуг есть и другие варианты франшиз.
Д инамическая франшиза. Здесь величина возмещения изменяется в зависимости от обстоятельств. Например, в договоре может быть прописано уменьшение размера возмещения при наступлении второго и последующих страховых случаев. То есть, чем чаще вы терпите ущерб, от которого застраховались, тем большую его часть вы оплачиваете из своего кармана.
Высокая франшиза . Такие договоры обычно заключают при страховании имущества на крупные суммы ( от 100 тыс.долларов ). При наступлении страхового случая клиенту полностью возмещают ущерб, а когда имущество приведено в порядок – восстановлено, отремонтировано – клиент возвращает страховой компании сумму, указанную в договоре.
Временная франшиза. Название говорит само за себя. При таком варианте возмещение ущерба по страховому случаю оговаривается определенным сроком. Например, полисы ОСАГО с 2016-го года оформляют с трехдневной франшизой. Чтобы клиенты не могли мошенничать с полисами и покупать их после того, как они попали ДТП. Поэтому действие автомобильной страховки начинается только через три дня после подписания договора.
Если в договоре временной франшизы не указан ее тип (условная или безусловная), она автоматически считается условной.
Льготная франшиза. Такой полис позволяет вам выбрать, в каких случаях будет учитываться фрашиза. То есть, в договоре будут прописаны различные страховые случаи и отмечены ситуации, когда не нужно ничего платить из своего кармана. Например, невиновность страхователя в ДТП. Казалось бы, зачем это прописывать отдельно, ведь если вы не виноваты, компенсацию и так выплатят по ОСАГО? Все верно. Но возместить ущерб за счет виновника ДТП по полису обязательного страхования получится, только если у него есть такой полис.
Где применяется страхование с франшизой
Чаще всего полисы с франшизой предлагают при страховании:
- автомобилей ;
- турпоездок ;
- здоровья ;
- имущества;
- грузоперевозок.
В туристической страховке франшиза зачастую уже «вшита» в пакетный тур. Поэтому внимательно изучите прописанные в договоре условия получения компенсации. Если вы видите, что в договоре предусмотрено не все, что вас волнует, доплатите за отдельные опции, которые будут полезны именно вам (например, вы подвержены простудам, аллергии и т.п.). Также можно вовсе отказаться от использования франшизы и оплатить полноценную страховку.
Опытному и аккуратному водителю франшиза может быть выгодна при покупке полиса автострахования каско. Полис обойдется дешевле, и при этом вы будете спокойны, если ДТП все-таки случится – страховая компания покроет полученный вашей машиной ущерб, хотя и за вычетом размера франшизы. Но вы ничего не выгадаете, если ДТП будет не одно. И тут нужно учесть, что на дороге от опыта водителя зависит не все. Есть другие автомобилисты, есть случайности: автомобиль могут повредить на стоянке, на него может упасть снег, сосулька или сломанная ветка. И если вы купили урезанный страховой полис, платить за все это придется из своего кармана.
При страховании недвижимости полис с франшизой немногим дешевле полноценного, да и стоит он значительно дешевле, чем каско. Поэтому в этой сфере франшизу используют реже – люди предпочитают не экономить и гарантировать себе полное возмещение ущерба. Тем не менее, такая опция при страховании недвижимости есть.
Плюсы и минусы применения
Плюсы
Главный плюс для клиента – дешевизна полиса с франшизой (в сравнении с полным). Кроме того, полис с франшизой могут оформлять по упрощенной схеме: вам понадобится меньше документов, срок оформления будет короче.
Минусы
Вы можете не получить возмещение ущерба по страховому случаю или получить его в меньшем объеме.
Выводы
Страховые компании продают полисы с франшизой дешевле, то есть получают меньше прибыли от каждой сделки. Чтобы компенсировать недополученное, компании увеличивают количество разнообразных предложений. Это расширение страховых продуктов дает клиенту возможность выбрать то, что подходит именно ему. Главное, трезво оценить возможные риски и сделать обдуманный выбор. Для этого нужно обращаться только к проверенным страховщикам, которые не станут ничего скрывать и расскажут обо всех нюансах каждой сделки.
Получить подробную консультацию по интересующему вас виду страхования вы можете у наших специалистов.
История понятия
Термин «франшиза» первоначально появился во французском языке и обозначал льготу или особое право. Оттуда он перекочевал в английский язык и превратился во «франчайзинг».
В Оксфордском словаре слово franchising обозначает все права и свободы епископатов, пожалованные им королевской короной в 1559 г., а franchises – это ярмарки, рынки и другие места, отведенные для торговли. В свое время в Британии король предоставлял баронам право собирать налоги на определенных территориях в обмен на различные услуги, например, на обязанность поставлять солдат для армии. Гражданам городов было разрешено (дана франшиза) продавать свои товары на территории города на рынках и ярмарках.
Далее свою систему франчайзинга применили британские пивовары. Они давали в долг хозяевам постоялых дворов, которые не могли уплатить налоги, а за это пользовались постоялым двором как рынком сбыта своего товара – пива.
Если подытожить, получится, что франчайзинг – это некие особые права или привилегии, которые можно было получить за плату.
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru.
