Противоправные действия третьих лиц в автостраховании

В различных медиа регулярно появляются сообщения и видео о поджогах автомобилей. Такие действия злоумышленников приводят к частичному или полному уничтожению чужого имущества. Но большинство автовладельцев не понаслышке знают о менее масштабном ущербе — машине, оставленной во дворе, могут побить стёкла, отломать зеркала или поцарапать лакокрасочное покрытие.

У страховщиков подобные происшествия подпадают под понятие «противоправные действия третьих лиц» (ПДТЛ). Как такие действия квалифицирует закон и можно ли за ПДТЛ получить компенсацию по страховке — расскажем в нашей статье.

Что такое ПДТЛ в автостраховании

Разберём подробнее, кто же такие «третьи лица» и какие их действия в отношении чужого авто будут противоправными.

В договоре добровольного автострахования (полис каско) две стороны — страхователь и страховщик. Первый — это лицо, которое страхует своё имущество, т.е. автомобиль. Второй — страховая компания. Третьи лица — это, по сути, все, кроме владельца, кто тем или иным способом посягает на застрахованное имущество.

Теперь разберём, что понимается под противоправностью. Говоря простыми словами — это всё то, что лицо делает с ТС, нарушая закон и права собственника авто. Например, человека заинтересовала чужая машина — он захотел покататься и угнал её. Или кому-то не понравилось, что вы припарковались на «его месте», и гражданин за это сбил боковые зеркала на вашем авто.

Таким образом, противоправное посягательство на имущество должно быть именно со стороны третьих лиц. В случае, если владелец машины сам попытается подстроить причинение ущерба своему авто с целью получить компенсацию, то это не является страховым случаем, и положенные выплаты он не получит. Более того, такой владелец ТС сам может быть привлечён к ответственности — например, за мошенничество.

Что говорит закон

Вопросы ответственности за ПДТЛ регулируются гражданским кодексом (ГК РФ), уголовным кодексом (УК РФ) и кодексом административных правонарушений (КоАП РФ). Однако с точки зрения противоправности действий в страховании особое значение имеют именно административное и уголовное законодательство.

За нанесённый серьёзный ущерб ТС нормы Уголовного кодекса РФ предусматривают много вариантов ответственности. Квалификация зависит от того, что именно третье лицо совершило:

• умышленное уничтожение имущества (статья 167);
• кража, то есть тайное хищение собственности (статья 158);
• угон машины, то есть завладение без намерения присвоить (статья 166);
• грабёж — открытое хищение чужого авто (статья 161);
• разбой, то есть насильственное завладение чужим ТС (статья 162).

Все эти статьи предусматривают для злоумышленников реальные сроки лишения свободы. Как правило, в этих случаях речь идёт о серьёзных убытках, причинённых собственнику авто.

Если ущерб, причинённый владельцу ТС неправомерными действиями третьих лиц, незначительный, то это подпадает под статью 7.17 КоАП РФ — Уничтожение или повреждение чужого имущества.

Для привлечения злоумышленников к ответственности собственник машины должен обратиться в правоохранительные органы — к участковому или в ближайшее отделение полиции. Копия заявления в последующем потребуется и страховой компании для подтверждения наступления последствий, которые предусмотрены риском «ПДТЛ».

Когда положена компенсация

Напомним, что страховые выплаты за повреждение авто третьими лицами возможны только если владелец машины застраховал её по полису каско — комплексного автомобильного страхования, которое гарантирует получение возмещения в случае повреждений, гибели или утраты авто. Полис ОСАГО таких выплат не предполагает.

«ОСАГО не включает условия по каско, так как он ограничен страхованием ответственности водителя авто перед третьими лицами», — поясняет эксперт «Абсолют Страхование» Максим Сорокин.

Но не каждый полис каско позволяет получить стопроцентную компенсацию. Всё зависит от того, что именно прописано в договоре. На что особенно важно обратить внимание при его составлении:

• Место хранения автомобиля. Если в договоре добровольного страхования есть пункт о гаражном хранении или оставлении машины на ночь исключительно на охраняемой парковке — это не лучший вариант. В этом случае на страховое возмещение за ущерб ТС, которое стоит в обычном дворе у дома или припарковано на проезжей части рассчитывать не приходится.
• Перечень нестраховых случаев. Некоторые страховщики оговариваю ситуации, при которых собственник автомобиля не получит возмещение. Например, компания может включить в такой перечень отсутствие установленной на машину противоугонной системы. Однако в дальнейшем это может быть признано судом злоупотреблением со стороны страховщика. В любом случае, с перечисленными в таком списке ситуациями нужно быть особенно внимательными; если что-то не понятно — просите представителя страховой подробно разъяснить каждое исключение перечня.
• Риск ПДТЛ. Для гарантии покрытия ущерба, причинённого вашему авто противоправными действиями третьих лиц, этот пункт должен быть зафиксирован в полисе.

«Под риском ПДТЛ понимаются действия третьих лиц, квалифицированных уполномоченными органами по признакам правонарушений или преступлений, предусмотренных законодательством РФ, в результате которых намерено причинён вред застрахованному имуществу. К таким действиям относится угон, кража, разбой, вандализм, поджог, взрыв и т.п. Исчерпывающий перечень страховых случаев и исключений по риску ПДТЛ прописан в правилах страховщика», — поясняет Максим Сорокин.

Если автовладелец не оформлял каско, возместить ущерб при утрате или повреждении машины получится только через суд — по гражданскому иску к виновнику, которого правоохранители привлекут к ответственности.

Что необходимо для получения страховых выплат

Перечень документов для получения выплаты за ПТДЛ и алгоритм:

Известить страховщика о случившемся

Сделать это нужно как можно скорее. Важно узнать у специалиста компании, что именно в вашем случае необходимо предоставить страховой для получения компенсации. У каждого страховщика есть свои утверждённые правила страхования по каско, которые нужно соблюдать при оформлении страхового события. Если ТС повреждено или уничтожено, то его или его остатки нельзя перемещать. Зафиксируйте случившееся на смартфон — фото и видеозапись пригодятся для обращения в страховую. Если есть свидетели события — возьмите их контакты.

Удостоверить, что действие было противоправным

То есть необходимо вызвать сотрудников полиции на место. Они должны осмотреть место происшествия, зафиксировать детали случившегося. Кроме того, необходимо подать письменное заявление в полицию — сделать это нужно лично, в отделении. Тут есть несколько важных моментов.

• Необходимо, чтобы был доказан умышленный вред транспортному средству собственника. В этом случае получение страховой выплаты значительно облегчается. Поэтому в заявлении важно указывать подробно все обстоятельства случившегося — место, время, само событие, данные собственника и ТС. Важно не писать в заявлении, что у вас нет ни к кому претензий или, что вы обращаетесь с заявлением, чтобы получить выплаты. Заявление должны зарегистрировать в книге учёта сообщений, а вам — выдать талон с номером записи.
• Если правоохранители отказывают собственнику авто в возбуждении уголовного дела, то отказ должен быть оформлен в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 24 УК РФ — отсутствие состава преступления. То есть событие было, просто это не преступление, а, например, административное правонарушение. Но если в отказе от возбуждения дела будет указан пункт 1 части 1 этой же статьи (отсутствие события преступления), то правоохранители, фактически, говорят, что ничего не произошло. А это значит, что страхового случая нет.

Собрать документы для обращения в страховую компанию

Вам понадобятся:

• Действующий полис каско и квитанция о его оплате. Квитанция может и не понадобиться, но лучше иметь её при себе. «В большинстве случаев, страховой полис выдаётся после оплаты, за исключением случаев, когда это прописано в страховом полисе. Например, отсрочка платежа, порядок вступление в силу после оплаты в срок до указанной даты, являющейся датой оплаты и т.д.», — объясняет Максим Сорокин.
• паспорт собственника ТС;
• документы на машину;
• подтверждение принятия заявления в полицию (талон);
• копия постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела;
• постановление о прекращении уголовного дела (если есть).

Это стандартный комплект документов. При этом каждый страховщик в соответствии с правилами страхования каско вправе устанавливать свой перечень.

В заключение

Подведём итог. Противоправные действия третьих лиц в страховании — это то, что нарушает права владельца собственника ТС и приводит к умышленному повреждению или утрате автомобиля. Причём под утратой понимается и полное уничтожение авто по вине третьих лиц, и незаконное завладение (угон, кража и т.п.).

Важный момент — ПДТЛ должны быть умышленными, то есть не быть случайными. Компенсация владельцу машины положена, если у него оформлен полис каско, в котором страховым случаем предусмотрен риск ПДТЛ.