Понятия созаёмщик и поручитель могут казаться близкими — оба чаще всего связаны с крупными кредитами, оба предполагают финансовые обязательства перед банком. Тем не менее, между ними большая разница. Чем поручитель отличается от созаёмщика и почему важно об этом знать — разбираем в статье.
Кто такой поручитель
Поручитель — это лицо, которое будет выплачивать кредит вместо заёмщика, если тот по каким-либо причинам самостоятельно не сможет этого сделать.
Ключевое слово — «вместо».
Логика такая. Человек берёт кредит на крупную сумму. Чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат заёмных средств, банк проверяет платёжеспособность клиента. Для этого обычно просят предоставить справку 2-НДФЛ, копию трудовой и иные документы, которые подтверждают доход. Все эти документы полезны вначале, при заключении сделки, но по ним нельзя предсказывать будущее: человек в любой момент может, например, лишиться работы. Нет работы — нет денег, а значит и банк рискует остаться без своих процентов. И чем больше сумма, тем выше этот риск. Снизить его и убедить банк, что проценты будут выплачиваться исправно, клиенту поможет поручитель, который обязуется платить по кредиту, если клиент сделать этого не сможет.
То есть поручительство — это гарантия для:
- банка, что все деньги и проценты за их использование ему вернут;
- заёмщика, что он не окажется в долговой яме и его кредит будет выплачен.
Законодательное определение поручительства и основания его возникновения даны в статье 361 ГК РФ. Обратите внимание, что гарантом для банка может быть, как физическое лицо, так и юридическое.
Как оформляют поручительство
Для оформления поручительства нужно заключить соглашение между банком и лицом, которое намерено стать гарантом для заёмщика. Для этого поручитель должен предоставить кредитной организации паспорт и документы, подтверждающие доход. В зависимости от банка перечень документов варьируется.
Кстати, у одного заёмщика может быть несколько поручителей. В этом случае их обязанность по выплате кредита делится поровну.
Как отказаться от поручительства
Прежде чем становиться поручителем или просить об этом кого-то, нужно понять, какие оно накладывает обязательства. Если человек стал поручителем, а потом решил отказаться, сделать этого в одностороннем порядке не получится.
Вывод поручителя и его замену необходимо согласовать с банком. Процедура занимает время. Документы, которые получает экс-поручитель после своего вывода из сделки, лучше не выбрасывать и не терять — это единственное подтверждение, что он больше не отвечает за заёмщика.
Важно помнить, что если кредитный договор предусматривает обязательное наличие поручителя, то просто вывести его не получится — только заменить.
Важно отметить, что в отличие от заёмщика, поручитель не может подстраховаться.
«Если поручитель по кредитному договору захочет застраховать свою ответственность, то сделать этого он не сможет. Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору запрещена, за исключением случаев, которые прямо зафиксированы законодательством. Например, ответственность заёмщика за неисполнение обязательств, обеспеченных ипотекой. Ответственность же поручителя в эти случаи не попадает», — поясняет директор по развитию банковского канала продаж «Абсолют страхования», к.э.н. Дарья Зуева.
Особенности поручительства
Одна из характерных черт поручительства — добровольность. Вас к этому ничего не обязывает, кроме собственного желания помочь родственнику или другу.
Но отказаться от этой сделки может быть непросто, поэтому перед тем, как стать поручителем, нужно всё тщательно взвесить. Даже если заёмщик — надёжный человек с достатком, и вы его не первый год знаете — это не значит, что волноваться не о чем. Особенно, когда речь идёт о многомиллионном кредите. В жизни могут возникнуть обстоятельства, когда человек, за которого вы поручились, не сможет больше платить. Тогда весь оставшийся долг банку придётся отдавать вам.
Если вы не готовы к такой перспективе — не рискуйте.
А что насчёт созаёмщика
Что касается созаёмщика, то это лицо, которое вместе с заёмщиком выплачивает кредит.
Тут ключевое слово «вместе».
Созаёмщик наравне с заёмщиком участвует в кредитном договоре и обеспечивает выплаты по нему. Если поручительство — право и выбор человека, то статус созаёмщика, скорее, это обязанность: если муж берёт ипотечный кредит, то супруга, как правило, автоматом становится полноправным участником кредита, то есть созаёмщиком.
Суть понятия закреплена в статье 308 ГК РФ. По закону степень ответственности основного заёмщика — его называют титульным — и созаёмщика перед банком идентична.
Как оформляют кредитный договор с созаёмщиком
Условия оформления кредита для заёмщика и созаёмщика едины. Они предоставляют одинаковый пакет документов, оба подтверждают доход и подписывают один договор.
Как погашают кредит
Созаёмщик выполняет свои обязательства двумя способами. Первый — он погашает задолженность наравне с основным заёмщиком. К примеру, общий ежемесячный платёж по кредиту составляет 80 тыс. рублей. Оба должника по графику вносят в банк по 40 тыс. каждый.
Второй вариант — всю сумму раз в месяц вносит титульный заёмщик, а его «соучастник» по договору — «страхует» его. Например, основному плательщику задержали зарплату, и созаёмщик должен внести платёж.
Особенности сделки
Созаёмщиком может быть только физическое лицо.
Статус созаёмщика отражается в его кредитной истории. Это влечёт определённые последствия. Например, если созаёмщик захочет взять ещё один кредит, то ему могут отказать. И даже если платежи по договору вносит только титульный заёмщик, банк всё равно может посчитать долговую нагрузку на второе лицо чрезмерной.
Иногда возникает вопрос может ли созаёмщик оформить страховой полис отдельно от титульного заёмщика.
«Участие в кредитном договоре никак не ограничивает созаёмщика. Он может выступать страхователем, если имеет законный интерес в недвижимости, в том числе ипотечной. Он может позаботится о её сохранности и застраховать инженерное оборудование, отделку, движимое имущество этого объекта, а также риск гражданской ответственности связанной с эксплуатацией недвижимости. Кроме этого, созаёмщик может оформить договор страхования рисков, связанных с несчастным случаем или болезнью, либо риском потери работы. Другое дело будут ли такого рода договоры выступать обеспечением по ипотечному кредиту. Как правило, нет. Не стоит путать три вида рисков: страхование объекта по кредитному договору, страхование жизни здоровья и работы созаёмщика (как и заёмщика) и страхование исполнения обязательств по возврату кредита», — объясняет Дарья Зуева .
Зачастую стать созаёмщиком — тоже самое, что взять кредит самому. Решаясь на этот шаг вы должны быть уверены в своих возможностях и чётко понимать финансовое состояние титульного плательщика.
Если вы согласились стать созаёмщиком, чтобы кому-то помочь, учтите, что выйти из этой сделки, как в случае с поручительством, просто так не получится.
Например, если банк посчитает, что титульный плательщик не справится с погашением кредита, то он однозначно откажет в выводе созаёмщика. Супругам же придётся заключать брачный договор либо соглашение о разделе имущества, или разводиться и делить всё по суду, если не удастся достичь согласия. То есть вывод созаёмщика из кредита процедура крайне трудоёмкая.
Поручитель и созаёмщик по ипотеке
Когда речь идёт об ипотеке, банки могут быть особенно настороженны. Этот вид кредита всегда связан с очень крупной суммой денег и длительным сроком (10 лет и более), в течение которого эти средства (да ещё с процентами) должник будет возвращать банку. И кредитные организации видят в этом для себя риски – заёмщик «не потянет» в одиночку выплаты. Ведь за столь длительный период он может перестать быть платёжеспособным. Поэтому для ипотеки характерно наличие созаёмщика.
Напомним, что все вопросы по ипотечному кредитованию регулируются законом об ипотеке от 16.07.1998 № 102-ФЗ и нормами ГК РФ. При этом банки могут устанавливать дополнительные условия, например, к возрасту заёмщика или сроку кредита. Это относится и к необходимому числу созаёмщиков. Как правило, банки требуют, чтобы это были один или несколько человек помимо основного плательщика. В редких случаях — до 4-6 человек.
Достаточно распространённое явление, когда муж и жена берут ипотеку. В этом случае, если у них нет брачного контракта, то, повторимся, они становятся созаёмщиками автоматически. То есть добровольности, как у поручителя, здесь нет.
Дополнительные гарантии
В ипотечном займе могут участвовать сразу и созаёмщик, и поручитель. В такой ситуации основные плательщики — лица, оформившие кредит. Если они не справятся с выплатами, тогда к погашению долга будет привлечён поручитель.
Обязанности всех плательщиков прекращаются при полном погашении долга по договору.
Стоит отметить, что поручитель в отличии от созаёмщика не имеет прав на ипотечную недвижимость (или её долю) даже если выплатит все деньги за неё по договору. Но поручитель может потребовать от заёмщика вернуть ему все средства (в т.ч. проценты, штрафы, пени), которые он внёс за него в банк по кредиту. Такое право у поручителя возникает из его договора с банком и статьи 365 ГК РФ. Вначале стоит попробовать решить вопрос мирно, попросив заёмщика сделать это добровольно. Если не получится — обращаться в суд и добиваться продажи имущества заёмщика через приставов для возврата денег.
«Как правило, в ипотечном договоре в качестве мер обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита выступает требование о страховании объекта залога (он может принадлежать не только заёмщику, т.е. роль «заёмщик» и «залогодатель» может не совпадать). Оно вытекает из закона № 102-ФЗ. Также могут быть требования об обязанности заёмщика застраховать риск смерти и наступления инвалидности 1 или 2 групп в отношении заёмщика или его и созаёмщиков, а также требования застраховать риск утраты права собственности на объект недвижимости. Всё зависит от конкретной ситуации, банка и условий договора», — уточнила Дарья Зуева .
Заключение
Основное отличие между поручителем и созаёмщиком в том, что первый выплачивает кредит вместо заёмщика, а второй — вместе с ним.
Созаёмщик несёт ответственность за погашение долга по кредитному договору сразу с момента его заключения. Поручитель — в случае, когда заёмщик перестаёт платить банку.
У созаёмщиков — кредитный договор с банком один на всех. Поручитель же заключает с банком отдельное соглашение, и предмет этого договора иной.
Поручителем может быть человек или организация, а созаёмщиком — только физлицо.
Быть созаёмщиком – большая ответственность. Поручитель рискует не меньше. Если ваш хороший знакомый или родственник просит вас быть кредитным гарантом, в том или ином статусе, — отнеситесь к этому серьёзно: подобная просьба может обернуться серьёзными и долгосрочными финансовыми обязательствами.
