Коэффициент КМ в ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО зависит в том числе и от технических характеристик автомобиля. Их страховая закладывает через один из коэффициентов — коэффициент мощности. Чем этот показатель выше, тем дороже стоимость страховки. Разобрали, как лошадиные силы влияют на цену полиса и может ли страховщик не учитывать этот показатель при расчётах.

Где найти нужную информацию

Чтобы понять, какой коэффициент мощности (КМ) будут использовать для расчёта стоимости ОСАГО, нужно обратиться к паспорту автомобиля (ПТС) — именно там указаны соответствующие параметры. В России мощность двигателя чаще всего измеряют в лошадиных силах, но в некоторых иномарках, особенно ввезённых из-за рубежа, могут быть указаны киловатты (кВт). Чтобы преобразовать одну величину в другую, необходимо кВт умножить на 1,35962.

Если же в ПТС информации о мощности по какой-то причине нет, страховая компания может проверить её по техническому каталогу или запросить экспертное заключение.

Таблица значения КМ с учётом мощности ТС:

Примеры мощности ТС:

• Спортивные модели и авто премиум-класса (Porsche Cayenne, BMW M5) — от 300 л.с., высокий КМ.
• Китайские кроссоверы (Haval Jolion, Chery Tiggo) — 140—150 л.с., повышенный тариф.
• Массовые авто (Lada) — 90 л.с., КМ 1,1.

Как рассчитать стоимость ОСАГО

Формула учитывает ряд коэффициентов: КМ, КБМ, КВС, КО, КС и КТ. Все они умножаются друг на друга и на базовую ставку. Расшифровка этой формулы:

• Базовая ставка — её устанавливает Центральный банк РФ.
• КМ — коэффициент мощности двигателя. Чем мощнее транспортное средство, тем он выше.
• КБМ — коэффициент бонус-малус. Он отражает водительскую историю. Коэффициент может колебаться от 0,5 для водителей с 10-летним стажем, не попадавших в ДТП, до 2,45 для новичков или частых виновников аварий. Этот коэффициент хранится в базе РСА (Российского союза автостраховщиков) и ежегодно пересчитывается.
• КВС — коэффициент возраста и стажа водителя. Для водителей возрастом до 22-х лет, с небольшим стажем, значения самые высокие — до 1,8. Водители, которые провели за рулём более трёх лет, получают коэффициент 1,0.
• КО — ограничение по числу водителей, то есть он изменяется в зависимости от количества допущенных к управлению конкретным ТС. Если полис оформлен без ограничений, и автомобилем может управлять кто угодно, КО составляет 1,87, а если указан конкретный водитель, то 1,0. При этом в полис может быть вписано любое количество конкретных водителей, КО все равно будет 1,0. Стоит учесть, что в таком случае при расчёте цены полиса страховщик будет учитывать коэффициенты КБМ и КВС того водителя, у которого они являются наихудшими. Добавление нового водителя с более высокими коэффициентами (например, молодого возраста или с аварийной историей) приведёт к удорожанию полиса.  
• КС — коэффициент сезонности. Он может быть даже меньше единицы, но только в случае, если владелец планирует пользоваться авто в период меньше года, например, с июня по сентябрь. Чтобы снизить стоимость годового ОСАГО, нужно указать в страховке сокращённый срок эксплуатации ТС.
• КТ — коэффициент региона регистрации. Он учитывает аварийность региона, поэтому в миллионниках КТ выше, чем в небольших городах, посёлках, деревнях. Вот почему одинаковые автомобили в разных регионах страхуют по разным ценам.

Пример расчёта для автомобилей с разной мощностью

Lada Granta (90 л.с.)

• Базовая ставка: 4 000 ₽
• КМ = 1.1 (для 90 л.с.);
• КБМ = 0.8 (водитель без аварий 5 лет);
• КВС = 1.7 (водитель младше 22 лет);
• КО = 1.0 (полис с ограничением числа водителей);
• КТ = 2.0 (Москва).

Расчёт: 4 000 х 1.1 х 0.8 х 1.7 х 1.0 х 2.0 = 11 968 ₽.

Hyundai Creta (150 л.с.)

• Базовая ставка: 4 000 ₽;
• КМ = 1.4 (для 121—150 л.с.);
• КБМ = 1.0 (новичок);
• КВС = 1.0 (водитель старше 22 лет со стажем 10 лет);
• КО = 1.87 (полис без ограничений для юридического лица);
• КТ = 2.0 (Москва).

Расчёт: 4 000 х 1.4 х 1.0 х 1.0 х 1.87 х 2.0 = 20 944 ₽.

BMW X5 (340 л.с.)

• Базовая ставка: 4 000 ₽;
• КМ = 1.6 (для свыше 250 л.с.);
• КБМ = 1.0 (водитель без истории);
• КВС = 1.0 (опытный водитель);
• КО = 1.0 (полис с ограничением числа водителей);
• КТ = 2.0 (Москва).

Расчёт: 4 000 х 1.6 х 1.0 х 1.0 х 2.0 = 12 800 ₽.

Посчитать стоимость страховки можно через калькулятор ОСАГО на сайте страховой. Напомним, что у базовой ставки ОСАГО есть «вилка» — тарифный коридор, заданный Банком России, и конечную ставку страховщик устанавливает индивидуально для каждого клиента в границах этой вилки.

Какие есть тонкости вычисления КМ у гибридных авто

Сложность расчётов в том, что для гибридов учитывается только мощность двигателя внутреннего сгорания, указанная в ПТС, а вот если у вас электромобиль – мощность двигателя не важна.

• Если авто двигается на электротяге, используя ДВС в качестве источника питания аккумулятора, для расчёта все равно берут данные по ДВС.
• При одновременной работе двух моторов берётся мощность ДВС.
• Если электромотор не участвует во вращении колёс, то и учитывают мощность только двигателя внутреннего сгорания.

У чистых электрокаров КМ всегда равен 1,0, поскольку у них нет мощности в лошадиных силах.

Что, если при покупке полиса указать фиктивные данные

Некоторые водители думают, что можно обойти систему и указать меньшее количество лошадиных сил. Однако раскрытие этой аферы повлечёт ряд последствий:

• страховщик в одностороннем порядке расторгнет договор;
• клиент (страхователь) не сможет вернуть уплаченные за полис деньги;
• в случае ДТП страхователь не получит возмещения.

Если водитель указал данные неправильно по ошибке, то нужно как можно скорее сообщить об этом страховщику, чтобы сотрудники внесли корректную информацию — молчание будет означать попытку мошенничества.

Может ли КМ не учитываться при расчёте стоимость страховки

В 2025 году без коэффициента мощности посчитать стоимость ОСАГО нельзя. Хотя в 2019 году Министерство финансов РФ предлагало перестать учитывать этот показатель и делать упор не на технические характеристики ТС, а на манеру вождения и умение управлять автомобилем.

Дело в том, что из-за КМ водители мощных машин вынуждены платить больше, даже если у них большой стаж без аварий. В то же время цена полиса для водителей-новичков на машинах-малолитражках ниже, хотя по статистике именно они чаще попадают в ДТП и нарушают правила дорожного движения.

Инициативу Минфина так и не приняли, поэтому на данный момент КМ по-прежнему используется для расчётов стоимости ОСАГО.