Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

Для многих ипотека — это долго и дорого. Помимо ежемесячных платежей банку нужно потратить немало — на ремонт, переезд, обязательное страхование имущества, а иногда — на страховку жизни и здоровья при ипотеке. Разобрали плюсы и минусы этого продукта, а также рассказали, могут ли банки обязать оформить такой полис.

Страховка жизни при ипотеке — право или обязанность

Закон об ипотеке (от 16.07.1998 № 102-ФЗ, в редакции от 12.06.2024) предписывает заёмщику по ипотечному кредиту в обязательном порядке страховать именно имущество. И отказаться от такой страховки он не вправе.

Что касается других видов страхования, в частности жизни и здоровья заёмщика, никто не может заставить покупателя квартиры приобрести дополнительные полисы. С точки зрения закона — это будет неправомерное требование к заёмщику.

То есть, будущий собственник ипотечной недвижимости самостоятельно принимает решение о добровольном страховании своей жизни и здоровья. Но вот на принятие такого решения косвенно могут повлиять банки, выдающие ипотеку.

Как банк влияет на принятие решения о страховании жизни при ипотеке

С 1 января 2025 года действует согласованный Банком России «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков». Согласно этому документу, банк полностью и всесторонне должен рассказать клиенту о всех нюансах кредита и разъяснить все условия и особенности в его индивидуальной ситуации. И всё это банк должен сделать до момента заключения ипотечного договора с клиентом.

Среди информации, которую банк раскрывает будущему заёмщику, есть и сведения об условиях стимулирующих бонусных программ, которые прямо или косвенно могут повлиять на принятие решение клиентом по кредиту (подпункт 2 пункта 3.1 статьи 3).

Одним из таких мотивирующих моментов может рассматриваться предложение банка снизить процентную ставку по ипотечному кредиту в обмен на приобретение полиса страхования жизни и здоровья заёмщика. Для банка такой вид страховки является дополнительной гарантией, что выданные клиенту средства будут возвращены банку, а заодно и немалые проценты по ним. Ведь ипотека — эта «игра в долгую» и за это время с заёмщиком может произойти страховой случай. Поэтому банки рекомендуют оформлять страховку жизни и здоровья при ипотеке.

Что страховка жизни даёт ипотечному заёмщику

Здесь вопрос заключается в финансовой составляющей. С одной стороны, страховой полис жизни и здоровья при ипотечном договоре стоит не дёшево и платить за него нужно каждый год. С другой стороны, оформление такого вида страхования позволяет снизить ежемесячный платёж и общую переплату банку.

Принимать решение стоит после консультации с сотрудниками банка. Они обязаны (в соответствии с упомянутым Стандартом) рассказать заёмщику в том числе и о том, какой будет процентная ставка по ипотеке, если купить страховку жизни и если от неё отказаться. Каждый случай индивидуален, и иногда оформление такого полиса позволит снизить общую финансовую нагрузку по кредиту.

Что подразумевает страховка жизни ипотечного заёмщика

Страховка здоровья и жизни при оформлении ипотечного займа предполагает 3 вида ситуаций.

Гибель заёмщика

В этом случае страховщик вернёт банку оставшийся долг по ипотеке, а наследники получат жильё без каких-либо обязательств. Преимущество в том, что родственникам не придётся ждать полгода, чтобы получить квартиру.

У компании-страховщика есть правила, которые регламентируют выплаты при наступлении смерти застрахованного заëмщика.

«Каждый договор страхования заключён на основании правил страхования, где изложены не только условия страхования, но и исключения из покрытия. Все правила в общем доступе, опубликованы на сайте компании. Заёмщики могут ознакомится с возможными страховыми рисками и исключениями из покрытия до того, как оформят полис», — поясняет руководитель отдела урегулирования убытков ВЗР и НС Управления медицинского сопровождения компании «Абсолют Страхование» Наталия Тылина.

При решении страховой компании о выплате страховки в такой ситуации роль играет характер гибели заёмщика. Если его смерть — результат суицида или злоупотребления алкоголем, то страховщик откажет в выплате.

Инвалидность заёмщика

Речь о состояниях, которые соответствуют I или II группе. Опять же при предоставлении страховщику документов, подтверждающих присвоение заёмщику инвалидности одной из указанных групп, компания гасит остаток по ипотеке за него. В этом случае приобретённая в кредит недвижимость перестаёт быть залогом банка и переходит в собственность заёмщика.

Существуют ситуации, при которых застрахованному по полису страхования жизни и здоровья ипотечному заёмщику могут отказать в страховой выплате, даже при наличии у него инвалидности I или II группы.

«Такая ситуация возможна, например, если заявленное событие будет попадать по пункты исключений из страхового покрытия, обозначенных в Правилах страхования или в Договоре страхования. Также в страховой выплате откажут если заявленное событие не попадает в период страхования», — объясняет Наталия Тылина.

Тяжёлое заболевание

Длящееся более 30-ти дней болезнь позволяет заёмщику обратиться к страховщику. Он, в свою очередь, предложит два варианта — либо взять платежи на себя, либо оплачивать лечение заёмщика.

При этом есть одно важное условие — выгодоприобретателем при наступлении страхового случая должен быть либо сам заёмщик, либо его родственники.

Сколько стоит застраховать жизнь при ипотеке

Стоимость такого вида страховки зависит от остатка долга по кредиту. Сумма остатка нужно умножить на коэффициент от 0.17% до 1%.

Также на стоимость страховки влияют:

• возраст заёмщика — молодым людям полис обойдётся дешевле, чем старшему поколению. Поскольку ипотеку платят по несколько пятилеток, то получается, что на цену повлияет и срок кредита, хотя это влияние не будет непосредственным;
• сфера деятельности заёмщика — работнику на опасном производстве или спортсмену-экстремалу придётся потратить на полис больше, чем офисному работнику.

Важно! При оформлении страховки жизни и здоровья нужно заранее предупредить страховщика о характере профессии и опасных хобби (например, парашютный спорт, мотогонки, альпинизм и др.), чтобы потом при наступлении страхового случая не возникало спорных ситуаций.

Как отказаться от страхования жизни по ипотеке

Если заёмщик застраховал свою жизнь и здоровье, а потом передумал — он вправе отказаться от такой защиты. Существуют два варианта отказа:

1. Расторжение договора страхования жизни и здоровья в «период охлаждения». Это означает, что заёмщик вправе отказаться от оформленной страховки в течение установленного законом срока — с 2024 года это 30 дней — и вернуть себе всю уплаченную по договору страховую премию.
2. Отказ от страховки после истечения «периода охлаждения». В этом случае заёмщик вправе вернуть себе только часть уплаченных страховщику средств — стоимость полиса за вычетом оплаты периода, когда страховка действовала.

Необходимые условия для оформления отказа

При оформлении страховки жизни и здоровья при ипотеке в договоре заёмщика со страховщиком обязательно должны быть прописаны: возможность и условия отказа от страхования и «период охлаждения». Если этих пунктов в договоре нет — это нарушение законодательства.

Для расторжения отказа от страхования понадобятся:

• договор со страховщиком;
• паспорт заявителя;
• заявление;
• подтверждение оплаты страховой премии.

Страховая компания рассмотрит заявление и предоставленные документы и сообщит результат заёмщику.

В заключение

Покупать полис страхования здоровья и жизни на период ипотеки — право, а не обязанность заёмщика. На принятие решения о его приобретении может повлиять банк, предложив более выгодную ставку по кредиту. Соответственно, отказ от этого вида страхования в большинстве случаев влечёт её повышение, а значит и увеличение ежемесячного платежа.

Если такой полис оформлен, от него можно отказаться. Существует два способа — в «период охлаждения», тогда все уплаченные страховщику деньги возвращаются заёмщику. И второй — после окончания такого периода. В этом случае ипотечный должник вернёт часть средств.

В каждом конкретном случае принимать решение о покупке полиса или отказе от него рекомендуется после консультаций с сотрудником банка — не исключено, что наличие страховки жизни и здоровья может оказаться заёмщику в перспективе выгоднее, чем отказ от неё.