Страхование торговых кредитов: зачем нужно и как работает
Производственные или торговые компании предоставляют крупным покупателям возможность оплачивать товары или услуги с отсрочкой. Такой механизм взаиморасчётов даёт бизнесу ряд преимуществ и одновременно таит серьёзные риски — потерю прибыли и убытки из-за неплатежей. Защитить финансы поможет страхование торговых кредитов. В статье подробно рассмотрели, как работает этот инструмент.
Как помогает страхование
Компании, которые используют механизм отсрочки платежа, стремятся укреплять внутренний кредитный менеджмент для управления дебиторской задолженностью. Но даже самый серьёзный кредитный менеджмент не в состоянии на 100% предотвратить просрочки платежей покупателями или их банкротство. Это наглядно показал 2025 год, когда из-за нестабильной экономической ситуации бизнесу стало сложно контролировать кассовые разрывы и вовремя рассчитываться с поставщиками. В итоге 223 000 российских компаний закрылись.
В этой ситуации бизнесу важно использовать все возможности для сохранения финансовой устойчивости.
Выгоды страхования торговых кредитов:
- договор позволяет возмещать убытки в результате неплатежей со стороны контрагентов;
- договор упрощает процессы управления кредитными рисками и дебиторской задолженностью;
- страховщик оказывает клиенту юридическую помощь в переговорах с должниками и процедурах взыскания долгов;
- страховщик обеспечивает страхователя информацией о финансовой устойчивости покупателей и возможных рисках: проводит регулярный анализ финансового состояния покупателей, информирует клиента об изменениях в их бизнесе и оценивает потенциальный риск задержки платежей или банкротства.
Таким образом, договор страхования не только возмещает убытки бизнеса, когда покупатели не платят, но и помогает снизить риски возникновения просроченной задолженности. Вот этот абзац стал понятным после пояснения выше.
Представим предприятие, которое поставляет продукцию с отсрочкой платежа. Неожиданно крупный покупатель этого предприятия начинает задерживать платежи, а затем и вовсе запускает процедуру банкротства. Понятно, что денег от него уже не дождаться. В результате у продавца ширится кассовый разрыв: обещанные деньги не поступают, при этом расходы на закупку материалов, аренду, зарплаты остаются. В некоторых случаях единственный выход — взять кредит, чтоб закрыть финансовые дыры. Это решение, в свою очередь, ведёт к увеличению издержек. Следующие продажи с отсрочкой платежа становятся потенциально рискованными — клиентам, которые не могут заплатить полную сумму, придётся отказывать. Значит, в перспективе клиентов станет меньше.
Подобное может серьёзно подорвать финансовое положение компании. Но, если предприниматель использует инструмент страхования торговых кредитов, ситуация выглядит значительно оптимистичнее: бизнес более пластично реагирует на просрочки, потому что часть не поступивших денег компенсирует страховщик.
Какие риски покрывает страхование торговых кредитов
Страхование торговых кредитов защищает от основных финансовых рисков, связанных с отсроченными платежами. В частности, оно покрывает:
- длительный неплатёж, когда клиент задерживает оплату на большой срок;
- несостоятельность (банкротство) покупателя;
- политические риски в стране покупателя, когда речь об экспортных поставках.
Как работает страхование торговых кредитов
Продавец передаёт страховой компании информацию о своих покупателях и объёмах продаж с отсрочкой. На основе этих данных страховщик оценивает риски и предлагает условия страхования: размер покрытия, тариф и суммы кредитных лимитов на каждого застрахованного покупателя — максимальные суммы, которые будут защищены. После заключения договора страхования суммы всех продаж застрахованному покупателю попадают под страховое покрытие.
По договору страхования торговых кредитов страхуются одновременно два риска — длительный неплатёж и банкротство покупателей. Страхователь имеет право обратиться к страховщику по любому из них.
Если покупатель нарушает сроки оплаты, застрахованная компания направляет страховщику официальное уведомление об этом. После получения уведомления страхователь и страховщик в течение 180 дней предпринимают действия по минимизации или полному погашению задолженности: страховщик согласовывает со страховщиком принимаемые меры или следует инструкциям представителя страховой — например, подать досудебную претензию или исковое заявление в суд. По истечению 180 дней с даты получения страховщиком уведомления о страховом случае наступает дата убытка, и страховая компания выплачивает компенсацию в пределах договора.
По риску банкротство путь короче: страховая компания выплачивает компенсацию всего по двум документам — решению суда, подтверждающему возбуждение в отношении должника банкротства, и документу, подтверждающему включение страхователя в реестр требований кредиторов.
В обоих случаях после выплаты страхового возмещения право требовать погашения задолженности переходит к страховщику, и он занимается взысканием самостоятельно.
Какие критерии влияют на стоимость страхового договора
|
Каждый договор страхования уникален, и его стоимость рассчитывается индивидуально. «Есть несколько важных факторов, которые влияют на стоимость договора. Это сумма планируемого годового торгового оборота на отсрочке платежа, то есть планируемая выручка клиента по каждому покупателю. Длительность такой отсрочки. Важно так же, что делает компания, чтобы не возникало просрочки, и как действуют менеджеры, если это произошло», — рассказывает эксперт «Абсолют Страхование» Наталья Сехина. Так же Наталья отмечает, что страховщик внимательно изучает клиента и его бизнес — историю убытков, качество портфеля — информацию по каждому покупателю. На стоимость полиса повлияет и отрасль, в которой работает контрагент: застраховать покупателя, работающего в высокорисковой отрасли, например, строительной, выйдет дороже, чем покупателя из стабильной отрасли вроде продуктов питания или фармацевтики. |
Кому подходит страхование торговых кредитов
Далеко не каждому бизнесу нужно страховать торговые кредиты. Но есть ряд компаний, для которых этот инструмент станет надёжным помощником в управлении дебиторской задолженностью.
- Производственным компаниям, которые регулярно продают товары или услуги с отсрочкой платежа.
- Оптовым поставщикам и дистрибьюторам, работающим с большим числом покупателей. Особенно актуально, если сделки крупные, а задержка даже одного платежа может повлиять на финансовую устойчивость компании.
- Компаниям, выходящим на новые рынки или начинающим сотрудничество с новыми клиентами. В таких ситуациях страховка помогает безопасно расширять продажи.
- Бизнесу, который планирует рост и не хочет ограничиваться предоплатой. Страхование торговых кредитов позволяет предлагать клиентам гибкие условия оплаты, не увеличивая нагрузку на собственные финансы.
Таким образом, страхование торговых кредитов может стать эффективным бизнес-инструментом для компаний, работающих с отсрочкой платежа. Оно поможет укрепить внутренний кредитный менеджмент, а в случае необходимости — минимизировать потери от неплатежей покупателей.
Таким образом, страхование торговых кредитов — это практичный инструмент управления коммерческими рисками при работе с отсрочкой платежа. Оно помогает компаниям защитить свои деньги и стабильность и не зависеть от платёжной дисциплины отдельных покупателей. Благодаря такому страхованию бизнес может безопасно расширять продажи, предлагать клиентам гибкие условия и расти.
