Чем отличается ОМС от ДМС: тонкости страхования

Полис обязательного медицинского страхования есть у каждого, но мало кто знает, какая помощь по нему полагается. Поэтому и добровольное кажется роскошью, хотя зачастую это не так. Чем различаются страховки и как наиболее эффективно пользоваться каждой — разобрали в статье.

Что такое ОМС и как оно устроено?

Полис обязательного медицинского страхования (ОМС) — главный медицинский документ, который выдаётся каждому гражданину России: оформляют бесплатно, действует по всей стране.

Характеристики ОМС:

• Бесплатный для гражданина. Взносы за работающих граждан перечисляют работодатели, а за неработающих (детей, пенсионеров) платит государство из бюджета.
• Гарант медицинской помощи. Программа позволяет страхователю бесплатно получать помощь в любом муниципальных или федеральных медицинских учреждениях, работающих в системе ОМС.
• Перечень услуг жёстко регламентирован. В программу входит первичная медико-санитарная помощь, скорая помощь, лечение в стационаре, ведение беременности и роды.
• Обслуживание Территориальный принцип. Человек прикрепляется к конкретной поликлинике по месту жительства или регистрации. Сменить поликлинику можно по заявлению, но — не чаще 1 раза в год. Делается это через Госуслуги, МФЦ или при личном визите в медучреждение.

Главный минус ОМС, с которым сталкиваются многие, — очереди, отсутствие выбора лечащего доктора и продолжительное ожидание высокотехнологичной диагностики (например, КТ, МРТ) или консультации узкопрофильного врача.

Что такое ДМС и каковы его возможности?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — инструмент, который позволяет получать медицинскую помощь на более комфортных условиях. Эта страховка не заменяет ОМС, но дополняет и расширяет его.

Характеристики ДМС:

• Платный страховой продукт. Полис покупают самостоятельно или оформляют от работодателя. Цена формируется в зависимости от набора услуг, возраста и состояния здоровья.
• Возможность выбирать специалиста. Главное преимущество — доступ в частные медицинские центры и возможность выбирать конкретную клинику и доктора.
• Обслуживание быстрее, сервис лучше. Запись по ДМС, как правило, происходит в течение 1-2 дней, в клиниках нет очередей, а сервис и условия пребывания в стационаре лучше.
• Расширенная программа. Договор ДМС может включать вызов врача на дом, стоматологическое лечение, необязательную вакцинацию, массаж, реабилитацию, а также другие услуги, которые не входят в базовую программу ОМС.
• Срочность договора. ДМС оформляется на ограниченный срок (обычно на год) и действует, как правило, в регионе проживания.

Чтобы наглядно увидеть отличия, представим их в виде сравнительной таблицы:

Стоит обратить внимание на ограничения, обозначенные страховщиком. Часто перечень не страховых случаев ДМС включает распространённые хронические болезни, онкологию, косметические, пластические, эстетические операции и пр.

Главная разница заключается в философии и наполнении: ОМС гарантирует базовую, жизненно необходимую помощь, а ДМС призван обеспечить комфорт, скорость обслуживания и возможность выбирать.

Можно ли пользоваться двумя полисами одновременно?

Если у вас два полиса, пользуйтесь обоими: полисы ОМС и ДМС не конфликтуют, а работают в паре. Первый — надёжная страховка на все случаи жизни, особенно в экстренных ситуациях или в поездках по стране. ДМС же используется для планового комфортного лечения, профилактики и получения тех услуг, которые не покрывает обязательное страхование. Например, по ОМС страхователь лечит пневмонию в стационаре, а по ДМС — проходит чек-ап в удобное время в частной клинике и устанавливает дентальные имплантаты.

А что, если вы — иностранец?

Иностранные граждане, в отличие от россиян, не имеют автоматического права на получение полиса ОМС. Обязательное медицинское страхование доступно только россиянам, а также тем, кто постоянно законно проживает в стране, то есть людям с оформленным видом на жительство. Для временно пребывающих в стране иностранцев система устроена иначе.

По российскому законодательству у иностранного гражданина должен быть полис ДМС, иначе у него будут сложности:

• с трудоустройством;
• с получением патента или разрешением на работу;
• с продлением миграционного учёта.

Принимать на работу иностранного высококвалифицированного специалиста без действующего полиса ДМС незаконно.

«Программы ДМС для иностранных граждан включают экстренную и неотложную помощь при острых состояниях, возможность госпитализации, вызов скорой помощи, информационно-справочную поддержку на английском (и других) языках, а также помощь в подборе медицинского учреждения. ДМС для иностранного гражданина нельзя рассматривать как сугубо бюрократическую повинность — это требование защищает здоровье людей и серьёзно экономит деньги. Мигрант, студент из другой страны получает доступ к качественной медицине в России, а в экстренной ситуации — гарантию, что ему помогут быстро и профессионально», — объясняет эксперт «Абсолют Страхование» Ольга Румянцева.

Для иностранцев, которые перебираются в Россию с семьёй есть семейные программы медицинского страхования, которые часто выгоднее нескольких индивидуальных полисов.

Как выбрать полис?

Выбор зависит от целей, бюджета и образа жизни страхователя. Для базовой защиты достаточно одного полиса ОМС. Это необходимый минимум для каждого. Если важны комфорт и время, стоит рассмотреть покупку ДМС. Особенно пригодится это семьям с детьми, людей с хроническими патологиями и тем, кто уделяет пристальное внимание здоровью.

При выборе программы ДМС внимательно изучайте, какие клиники и услуги в неё входят. Сравнивайте предложения нескольких страховых компаний, чтобы найти баланс цены и качества, лично свяжитесь со специалистом для уточнения всех интересующих вопросов.

Заключение

ОМС и ДМС решают одну и ту же задачу — сохранение вашего здоровья, но делают это абсолютно разными способами. ОМС — это фундамент, гарантия государства. ДМС делает получение медицинской помощи комфортнее. Лучшая стратегия для многих — иметь оба полиса и использовать сильные стороны каждого.